Muchos bancos aumentan los sobregiros contando primero los grandes débitos, según un informe

De acuerdo con un nuevo informe de Pew Charitable Trusts, casi el 40% de los bancos más grandes de EE. UU. Encuestaron las transacciones de pedidos de una manera que lleva a un aumento en los sobregiros.

Pew analizó 44 de los 50 bancos más grandes de EE. UU. Y encontró que 18 de ellos procesan transacciones de débito (compras, pagos y retiros) en orden, desde la cantidad más alta hasta la más baja. En lugar de procesar las transacciones en el orden en que su banco las recibe, los bancos pueden elegir procesar primero el más grande, lo que reduce el saldo de su cuenta más rápidamente. Esto puede llevar a más cargos por sobregiro.

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El orden de contabilización de la transacción varía

La mayoría de los bancos procesan las transacciones de su día, incluidos los retiros y depósitos, al cierre cada día laborable. Algunas transacciones, como cheques o pagos de facturas en línea, pueden demorarse varios días para que se procesen, por lo que no se procesan el día en que se realizan.

El orden exacto en que los bancos procesan las transacciones varía, pero aquí hay un ejemplo de cómo puede funcionar la ordenación de mayor a menor. Digamos que su cuenta corriente tiene un saldo de $ 1,000. Si pagó una factura de energía de $ 100 el lunes y luego el pago de una hipoteca de $ 1,100 el martes, y se liquidan hacia el final del mismo día en su banco, su pago de hipoteca se publicará primero en su cuenta. Esto llevaría su cuenta a menos de cero y provocaría un cargo por sobregiro. Luego, la factura de la energía llega y recibirás un segundo cargo por sobregiro.

Si su banco procesó las transacciones por las más pequeñas primero o en el orden en que se pagaron las facturas, solo pagaría un cargo por sobregiro para el pago de la hipoteca.

Si realiza una serie de pequeñas compras durante el mismo día en que su cuenta se torna negativa, esto conlleva más cargos por sobregiro. La tarifa media de cobertura de sobregiro es de $ 35 entre estos grandes bancos, según Pew.

"Los bancos utilizan una variedad de métodos para procesar y publicar cheques", dice Virginia O'Neill, vicepresidente senior del Centro para el Cumplimiento Regulatorio de la Asociación Americana de Banqueros. "Para algunos clientes, se puede preferir pagar primero las transacciones más grandes porque garantiza que se pagarán pagos importantes como hipotecas, alquileres o servicios públicos".

Pero pagar primero primero lo más grande también significa que podría sobregirar antes, dependiendo de las transacciones de ese día.

"La reorganización de transacciones de alta a baja es una práctica que perjudica a los consumidores, y los reguladores realmente necesitan prohibirla", dice Joy Hackenbracht, oficial de investigación del proyecto de banca de consumo en Pew. El grupo de investigación sin fines de lucro en Washington, DC, ha abogado por mejores protecciones de los consumidores en las tarjetas de débito prepagas durante muchos años.

Otras prácticas de sobregiro

Según el estudio, casi el 80% de los bancos permiten sobregiros en transacciones de punto de venta en cajeros automáticos y tarjetas de débito, según el estudio. De acuerdo con un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el uso de tarjetas de débito en particular genera sobregiros a partir del valor de transacción medio más pequeño, $ 24, de cualquier transacción de débito. Otras transacciones de débito que conducen a cargos por sobregiro, como las transacciones de la Cámara de compensación automatizada, cheques y transacciones en cajeros automáticos, tienen valores medios de $ 76 y más. Estos no llevan a sobregiros tan a menudo como lo hace el uso de tarjetas de débito.

El informe también mostró que el 52% de los 44 bancos estudiados cobran aranceles por sobregiros extendidos, lo que afecta a los consumidores que mantienen negativos los saldos de sus cuentas durante un número específico de días. La cantidad mediana por cargo es de $ 20.

Según un estudio de Pew a principios de este año, aproximadamente el 18% de los consumidores bancarios pagan la mayoría de los cargos por sobregiro, y casi el 70% de los "sobregiradores pesados" ganan menos de $ 50,000 al año.

Cómo puedes evitar los cargos por sobregiro

Hay pasos que puede seguir para evitar que los cargos por sobregiro afecten su cuenta.

1. Mantenga suficiente dinero en su cuenta corriente para costos inesperados. Los sobregiros solo se producen cuando el saldo de su cuenta cae por debajo de cero, por lo tanto, mantenga un monto de reserva para los momentos en que cada mes pague la mayoría de las facturas o realice otras transacciones.

2. Optar por la cobertura de sobregiro. La cobertura de sobregiro le permite a su banco cubrir transacciones que se tornarían negativas y, de lo contrario, serían rechazadas, por una tarifa. Una vez que estés en rojo, cualquier otra transacción resultará en más cargos hasta que pagues la cantidad negativa. En última instancia, su banco toma la decisión de cubrir o rechazar un sobregiro, pero usted tiene algo que decir. Puede excluir la cobertura de sobregiro para todas las transacciones únicas de tarjeta de débito y cajero automático. Los bancos aún pueden cubrir cheques, ACH y pagos recurrentes sin pedir su permiso.

3. Configurar alertas para saldos de cuenta bajos. Muchos bancos le permiten personalizar las alertas para cuando su saldo se reduzca a una cantidad específica. Esto puede ayudarlo a saber cuándo necesita transferir más dinero a su cuenta de cheques.

" MÁS: Vea más formas de evitar cargos por sobregiro.

"Incluso si no piensa que alguna vez pagará cargos por sobregiro, tómese unos minutos para idear un plan para evitarlos en el futuro", dice Sean McQuay, experto en crédito y banca de Investmentmatome.

Spencer Tierney es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.