Los beneficios reales y escollos de las tarjetas de crédito de la tienda

Las tarjetas de crédito de marca de la tienda a menudo hacen lo que parecen ser ofertas fantásticas: acceso instantáneo a crédito fácil, descuentos exclusivos y 0% de financiamiento. Pero cuando se tiene en cuenta su facilidad de uso limitada y las altas tasas de interés en curso, esos beneficios no siempre se traducen en una gran cantidad de ahorros.

Antes de solicitar una tarjeta de crédito de la tienda, examine los números para ver cuánto realmente se beneficiaría. Aquí hay algunos inconvenientes y beneficios de la tarjeta de crédito de la tienda que se deben tener en cuenta al tomar una decisión.

Oportunidad limitada de uso

Las tarjetas de crédito de las tiendas tienden a ser de "circuito cerrado", lo que significa que solo se aceptan en la tienda que las ofrece, y en ocasiones en las tiendas asociadas. Las tarjetas de tienda de "circuito abierto", por otro lado, tienen el logotipo de Visa o MasterCard y se pueden usar en cualquier lugar donde se acepten ese tipo de tarjetas. Las recompensas en tarjetas de circuito cerrado a menudo vienen en forma de crédito de la tienda, en lugar de reembolsos en efectivo o puntos transferibles. Como resultado, las recompensas pueden ser lentas para ganar y requieren más trabajo (y gastos) para canjearlas, especialmente en tiendas especializadas, como tiendas de mejoras para el hogar, tiendas departamentales y joyerías.

Tomar salidas de ropa, por ejemplo. El consumidor promedio de los Estados Unidos gastó $ 1,786 en "prendas de vestir y otros servicios" en 2014, la mitad que en "alimentos en el hogar", según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. Muchas tiendas de ropa ofrecen tarjetas de tienda, pero las tiendas de comestibles generalmente no lo hacen. En la mayoría de los casos, una tarjeta de crédito general que ofreciera recompensas adicionales en comestibles daría mucho más en recompensas que una tarjeta de tienda para una tienda de ropa determinada.

Por otra parte: Grandes recompensas en las tiendas que venden todo.

Vale la pena señalar que una tarjeta de la tienda puede Sé versátil, si la tienda vende una amplia variedad de productos. En tiendas minoristas o almacenes de descuento: Target, por ejemplo, puede comprar comestibles, ropa, artículos para el hogar y más bajo el mismo techo, lo que podría hacer que una tarjeta de la tienda sea más valiosa que una tarjeta de recompensas general.

Varias tarjetas de la tienda también ofrecen recompensas ilimitadas del 5% en compras de la tienda. Las tarjetas de crédito generales con una tasa de recompensa de este tipo generalmente imponen un límite de gasto. Otros beneficios comunes de membresía incluyen envío gratuito en compras en línea y ventas exclusivas para titulares de tarjetas. Si haces muchas compras en un solo lugar, estos beneficios podrían acumularse rápidamente.

MÁS: Las mejores tarjetas de crédito de Investmentmatome para el gasto en la tienda de comestibles

APR altas

Las tarjetas de crédito de las tiendas a menudo tienen tasas de interés elevadas: las tasas de interés anual entre 25% y 30% son comunes. A tales tasas, incluso un modesto saldo de $ 200 podría acumular fácilmente más de $ 30 en intereses durante un año, suponiendo pagos mensuales iguales. Debido a que la mayoría de las tarjetas de la tienda vienen con límites bajos, tener un saldo en estas tarjetas también puede afectar su puntaje de crédito al aumentar su índice de utilización de crédito. Casi el 40% de los consumidores reportan tener saldos en sus tarjetas de crédito, de acuerdo con la Reserva Federal; Si eres uno de ellos, considera cuánto pagarás en intereses en tu tarjeta de la tienda.

Por otra parte: Crédito accesible y sin cuotas anuales.

Puede evitar por completo el pago de altas tasas de interés (APR) en las tarjetas de crédito de la tienda al pagar su factura cada mes. La mayoría de las tarjetas de la tienda ofrecen un período de gracia sin intereses de 21 a 25 días después del cierre de la tarjeta de crédito. Y, a diferencia de muchas tarjetas de crédito con recompensas, las tarjetas de tiendas no suelen tener tarifas anuales.

Por lo general, usted también puede calificar para una tarjeta de la tienda con un crédito justo o deficiente, lo cual es una de las razones por las que sus tasas de porcentaje anual tienden a ser más altas que las de las tarjetas de crédito con recompensas generales. Siempre y cuando pida prestado con moderación y pague su factura cada mes, obtener una tarjeta de la tienda podría ser una forma relativamente económica de obtener crédito y ganar recompensas.

Interés diferido

A diferencia del 0% de las ofertas de APR en las tarjetas de crédito generales, las ofertas de financiamiento del 0% en las tarjetas de crédito de las tiendas generalmente lo golpean con intereses retroactivos si una compra no se cancela durante el período promocional sin intereses. Digamos que compras un refrigerador por $ 2,000 y obtienes un acuerdo de financiamiento del 0% durante 12 meses en tu tarjeta de la tienda. Si aún debe $ 1,000 después del primer año, se le cobrará de manera retroactiva el interés en curso completo sobre el saldo desde el día en que realizó la compra.

En última instancia, el 43% de los prestatarios de alto riesgo terminó pagando intereses retroactivos en una suma global en dichas tarjetas, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Por otra parte: Financiación del 0% cuando no puede obtener una tarjeta de crédito de 0% APR

El cero por ciento de las ofertas de APR disponibles en tarjetas de crédito generales generalmente requieren un crédito bueno o excelente, algo que la mayoría de los consumidores estadounidenses no tienen.

Si no puede calificar para una tarjeta de crédito general con 0% APR, la siguiente mejor opción es obtener financiamiento especial a través de un minorista. Solo asegúrese de pagarlo antes de que comience el interés inverso, para no terminar con más deudas de las que puede pagar.

Tarjetas de tienda vs. tarjetas de recompensas generales

	Tienda de tarjetas de credito	Tarjetas de crédito de recompensas generales
Crédito requerido	A menudo disponible para aquellos con crédito justo o incluso pobre.	Usualmente requiere buen o excelente crédito.
ABR	25% -30% TAE	15% - 20% TAE
Cuota anual	Ninguno, generalmente	$ 58, en promedio, según un estudio de Investmentmatome
Aceptación	Tarjetas de tienda de circuito cerrado: aceptadas en ciertas tiendas y puntos de venta asociados Tarjetas de tienda de bucle abierto: aceptadas en casi todas partes	Aceptado en casi todas partes.
Recompensas	• 0% de financiamiento (interés diferido cargado sobre el saldo impago cuando finaliza el período promocional) • Altas tasas de ganancias y recompensas ilimitadas en ciertas tiendas • Las recompensas suelen venir como crédito de la tienda o descuento por adelantado	• 0% TAE (no se cobran intereses diferidos en los saldos restantes cuando finaliza el período promocional) • Altas tasas de ganancias en ciertas categorías, pero a menudo con límites de gasto • Las recompensas generalmente se pueden canjear por dinero en efectivo o para otros gastos, como viajes
Mejor para	• Alguien que compra mayormente en una tienda • Alguien que tiene crédito mediocre y quiere ganar recompensas	• Alguien que compra en varias tiendas diferentes • Alguien con buen o excelente crédito que busca recompensas versátiles

El veredicto

Cuando se trata de ofertas competitivas en la tienda y crédito fácil, las tarjetas de crédito de la tienda tienen la mayoría de las tarjetas generales vencidas. Pero en la práctica, estas tarjetas solo son una buena opción si eres leal a cierta tienda y puedes evitar pagar las altas tasas de interés actuales.

¿El factor decisivo? Si crees que una tarjeta podría tentarte a gastar más de lo normal, ya sea en compras o intereses, es mejor evitarla.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .

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