Aptitud financiera para un graduado universitario reciente: una entrevista con el Dr. McQuarrie

En esta época, a los adultos jóvenes les resulta más difícil que nunca ahorrar dinero. Las empresas de publicidad directa en este grupo de edad objetivo las consideran doradas en el mundo de los consumidores. Desde la última moda hasta un concierto imperdible, la generación Y lanza billetes como su dinero de Monopoly. Así que nos sentamos con el Dr. Edward McQuarrie, profesor de mercadotecnia en la Universidad de Santa Clara para hablar sobre la aptitud financiera.

El Dr. McQuarrie es responsable de décadas de investigación de mercado en los campos de la tecnología y la publicidad, analizando la retórica y la semiótica entre otros temas de investigación. Publicó dos libros y varios artículos relacionados con sus iniciativas de investigación. El Dr. McQuarrie, miembro de la junta directiva de Journal of Consumer Research, conoce los patrones de consumo mejor que nadie. Como graduado de la universidad pronto, también, le pedí al médico que me informara sobre la planificación financiera adecuada en mi situación realista.

Un ejemplo potencial de la vida real

Supongamos que me contratan como analista financiero en San Francisco, que me da un ingreso de $ 50,000 al salir de la universidad. La decisión de ahorrar se escribirá en mi primer cheque de pago, dice el Dr. McQuarrie: "El ahorro es un principio: si no comienza temprano, probablemente nunca lo hará". Aunque el salto en los ingresos de una pasantía a un trabajo de primer año Probablemente sea el salto más significativo en la totalidad de mi carrera, mis hábitos de gasto deben permanecer consistentes.

El profesor McQuarrie cree que hay esencialmente dos formas de ahorrar: ahorrar activamente o gastar menos, de cualquier manera el presupuesto juega un papel clave en ambos.

Ahorro activo

Este enfoque dinámico requiere mantener un presupuesto, determinar su tasa de impuesto marginal y administrar sus gastos. Si reserva una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorro desde el principio, tendrá una ventaja en el juego de planificación financiera. El Dr. McQuarrie dio instrucciones: "debe construir un plan de ahorro para que se ajuste financieramente", por lo que digamos que estaré en la categoría impositiva del 8% de California, con una tasa impositiva marginal del 33%, lo que significa que tendré alrededor de $ 37,000. Ingreso imponible.

Los expertos suelen asumir que los adultos jóvenes tienen tasas marginales bajas, sin embargo, esto no siempre es cierto. Desde la perspectiva del gasto, los beneficios de un plan de 401 k superan a un acuerdo Roth para un graduado universitario típico como un solo californiano. En un acuerdo 401k, deducir $ 100 a una tasa marginal del 33% significa que solo renuncia al gasto de $ 67. Pero una contribución de $ 100 a un acuerdo Roth (a menudo promovido para jóvenes) significará $ 100 menos en gastos. Además, un plan 401k típico ofrece una igualación del 50% en las contribuciones de hasta el 6% (varía según el empleador). En pocas palabras, si contribuye con hasta el 6% de su salario bruto a su cuenta 401k, su compañía lo igualará, ¡duplicando sus ahorros! Una simple comprensión de los planes de ahorro seguramente ayudará a tomar decisiones inteligentes hacia un futuro bien planificado.

Gastar menos

Esta técnica de ahorro tiene que ver con la toma racional de decisiones en un entorno cotidiano. La frugalidad limitará los gastos y, con suerte, lo mantendrá fuera de deudas. Podría alquilar un estudio de una habitación por $ 2000 al mes, o alquilar un Mercedes, o podría seguir compartiendo una habitación y una bicicleta para ir al trabajo; la decisión racional es obviamente la última. Los pagos de automóviles junto con el seguro pueden aumentar significativamente sus gastos, algo que debe evitar si es posible. Puede ser un poco incómodo dividir una habitación, pero dividir el alquiler a la mitad le permite guardar algo de dinero para el futuro.

El Dr. McQuarrie reitera la importancia de hacer un seguimiento de los gastos, religiosamente: "Si no tiene idea de cuánto está gastando, cuál es su tasa de préstamo o cuál es su deuda / préstamos pendientes, es imposible ahorrar de manera efectiva".

Presupuesto

El presupuesto es esencial para entender los límites personales de gasto. El seguimiento de los gastos cada mes y la asignación de una parte de los ingresos directamente a una cuenta de ahorros garantizará la aptitud financiera. Se requiere algún tipo de organización para mantener sus gastos bajo control para que esté constantemente al tanto de su estado financiero. El Dr. McQuarrie presentó esta simple ecuación para controlar el gasto en relación con el ingreso, teniendo en cuenta los impuestos.

Mi salario debe = gasto / 1 - (Tasa de impuesto marginal + impuestos)

Posible revés del gasto

El Dr. McQuarrie también mencionó la deuda de préstamos estudiantiles, un problema que atormenta a muchos de mis colegas colegiados. Si se enfrenta a una deuda universitaria, acérquelo como lo haría con un plan de ahorro: ahorrar dinero específicamente para la deuda de préstamos estudiantiles es la única forma de deshacerse de él.

Digamos que sacó $ 20,000 en préstamos estudiantiles a lo largo de su carrera universitaria. Si puede ahorrar $ 600 al mes, puede pagar su deuda dentro de los tres años posteriores a la emisión. En casos graves, el Dr. McQuarrie recomienda un programa de reembolso o condonación de préstamos estudiantiles. Estos programas gubernamentales ayudan a reducir la deuda de préstamos estudiantiles a cambio de la participación en ciertas carreras, el servicio militar o el trabajo voluntario. Si esto se adapta a su gusto, consulte la página del Departamento de Educación de EE. UU. Sobre programas de condonación de préstamos estudiantiles.

El camino hacia la aptitud financiera requiere mucho trabajo, al igual que cualquier camino exitoso en la vida. Así que establezca el ritmo desde el principio: administrar sus hábitos de gasto y asignar dinero a una cuenta de ahorros ahora solo le beneficiará en el futuro, confíe en el profesor McQuarrie, él es un médico.