Dodd-Frank Rollback: lo que significa para los consumidores

La Cámara de Representantes de EE. UU. Ha votado para revertir aspectos clave de la histórica Ley Dodd-Frank, que se aprobó para abordar los excesos de la industria bancaria después del colapso financiero de 2008. El Senado aprobó la medida en marzo, y ahora se dirigirá al Presidente Donald Trump por su firma.

Es posible que haya escuchado sobre los impactos de la factura para la industria bancaria, pero algunos de los cambios de la factura también podrían afectar su bolsillo.

El crédito sin costo se congela

Bajo la medida, los consumidores podrían colocar y eliminar congelaciones en sus archivos de crédito de forma gratuita. Tales acciones podrían costar hasta $ 30 si se hacen las solicitudes de las tres principales agencias de informes de crédito, según John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado para FICO y Equifax.

Los congelamientos de crédito restringen el acceso a su informe de crédito y pueden evitar que los ladrones utilicen su información robada para abrir nuevas cuentas. Una brecha de datos en 2017 en la agencia de informes de crédito Equifax afectó a casi 148 millones de consumidores de EE. UU. Y envió muchas prisas para congelar su crédito.

Algunos defensores de los consumidores dicen que el cambio puede no ser tan amigable como parece.

"El congelamiento de crédito gratuito es nominalmente pro-consumidor, pero se anticipa a leyes estatales más fuertes", dice Ed Mierzwinski, director senior de programas para el consumidor en el Grupo de Investigación de Interés Público de los Estados Unidos, una organización de defensa del interés público. Según un comunicado de Estados Unidos PIRG, en varios estados, incluidos California y Nueva York, los congelamientos de crédito se aplican a las verificaciones de crédito para el empleo y los seguros, "donde el robo de identidad puede ser un problema".

Bajo esta medida, las congelaciones solo se aplicarían a los cheques hechos por los acreedores durante las solicitudes de nuevo crédito. Y, dice el US PIRG, los estados ya no podrían aprobar leyes más estrictas en el futuro.

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Sin embargo, para aquellos en muchos estados, este proyecto de ley es una mejora con respecto a las leyes actuales, según Ulzheimer. Usted es "un consumidor más seguro" cuando sus informes de crédito "han sido sacados de circulación", dice, "y si no hay costo para hacerlo, entonces eso es genial".

Su estado tendrá más información sobre políticas específicas de congelación de crédito: el sitio web de su fiscal general es un buen lugar para comenzar.

La legislación también extiende las alertas de fraude de 90 días a un año para los consumidores a los que les han robado su identidad. Las alertas de fraude requieren que las empresas tomen medidas adicionales antes de otorgar crédito en su nombre.

Regulaciones hipotecarias relajadas

La legislación protegería a los bancos y cooperativas de crédito con menos de $ 10 mil millones en activos, en comparación con los $ 2 mil millones actuales, de alguna responsabilidad legal al escribir hipotecas, incluidas aquellas para prestatarios que tienen una gran cantidad de deuda o que de otro modo no cumplirían más. estrictos requisitos de endeudamiento. Normalmente, las instituciones financieras prefieren a los prestatarios cuyos pagos de deuda no representan más del 43% de sus ingresos mensuales.

Para Ryan Donovan, director de defensa de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, esto significa flexibilidad para los prestatarios que podrían tener dificultades para calificar para una hipoteca. Las cooperativas de crédito y los bancos "podrían trabajar con un prestatario para obtenerlos en una casa", dice.

De acuerdo con Alys Cohen, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, un grupo que representa a los consumidores de bajos ingresos, los requisitos de la deuda a los ingresos son "muy importantes" para los consumidores. Para evitar terminar con una hipoteca que no pueden pagar, los prestatarios deben investigar antes de iniciar el proceso de la hipoteca. Y una vez que esté en progreso, "haga muchas preguntas sobre los términos de cualquier pago de préstamo para asegurarse de que (usted) entienda todas las partes móviles", dice Cohen.

Menos regulaciones para bancos medianos.

El proyecto de ley, conocido formalmente como la Ley de Crecimiento Económico, Ayuda Regulatoria y Protección al Consumidor, también revierte algunas reglas de alto perfil implementadas después de la última crisis financiera y dirigidas a la industria bancaria. La legislación:

• • Aumentaría el umbral en el cual los bancos deben cumplir con ciertas regulaciones, incluidas las "pruebas de estrés" anuales de la Reserva Federal, de $ 50 mil millones en activos a $ 250 mil millones. Los bancos medianos ya no estarían en la categoría de "demasiado grande para quebrar" y ahora enfrentarían niveles más bajos de control sobre su estabilidad y preparación para otra recesión.
  • Permitiría que los bancos con menos de $ 10 mil millones en activos se involucren en operaciones comerciales privadas o con el dinero del banco en lugar de los depósitos de los consumidores. Estos tipos de transacciones se asociaron con fallas bancarias en la última recesión y fueron prohibidas por la llamada Regla de Volcker.

Los grupos de consumidores consideran que estos cambios eliminan el escrutinio necesario de los bancos.

"Los bancos (con entre $ 50 mil millones y $ 250 mil millones en activos) jugaron un papel en la crisis financiera hace 10 años", dice Carter Dougherty, director de comunicaciones de Americans for Financial Reform, una coalición sin fines de lucro de más de 200 organizaciones que abogan por la regulación financiera.

Es demasiado pronto para decir cómo las nuevas regulaciones afectarían a las instituciones financieras, y se filtran a los consumidores, pero los defensores de los consumidores no son optimistas."En un momento en que los bancos están obteniendo ganancias récord … ese no es el momento en el que debería estar entregando favores", dice Dougherty.

Pero los grupos bancarios y algunos legisladores dicen que el nuevo proyecto de ley beneficiará a los bancos comunitarios y cooperativas de crédito al eliminar de ellos los requisitos regulatorios dirigidos más adecuadamente a instituciones financieras más grandes. Relajar estas restricciones, dicen, ayudará a los consumidores.

"Hay muchas otras cosas que hará esta legislación que ayudarán a la gente en Main Street", dice Donovan de CUNA.