Debunking 5 mitos del fondo de emergencia

Por Ted Halpern

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Estar preparado para emergencias es una parte esencial de una buena planificación financiera.

Por lo general, aconsejo a mis clientes que mantengan de tres a seis meses de gastos básicos de vida, como el pago de la renta o la hipoteca, los comestibles y los costos de cuidado infantil, que se reserven en sus cuentas corrientes o de ahorro. Esto les ayuda a evitar recurrir a tarjetas de crédito para cubrir facturas inesperadas.

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Pero encuentro que mis clientes aún tienen preguntas sobre cómo administrar los fondos de emergencia y cómo equilibrarlos con las inversiones. Aquí hay cinco mitos sobre fondos de emergencia que me gustaría desmentir.

Mito Nº 1: si quiero aumentar mi fondo de emergencia, debería invertirlo.

Verdad: Su fondo de emergencia y sus inversiones son cuentas diferentes con diferentes objetivos.

Su fondo de emergencia debe ser efectivo al que pueda acceder fácilmente, mientras que sus inversiones deberían crecer a largo plazo. Golpearlos temprano puede llevar a problemas. Por ejemplo, perderá si tiene que retirar dinero durante una recesión, mientras que los inversionistas a largo plazo pueden recuperar su dinero y luego algunos cuando los mercados se recuperen. Y no importa cuando se retire, perderá el potencial del dinero para el crecimiento a largo plazo. También puede pagar multas si su retiro anticipado es de una cuenta de jubilación calificada, como un 401 (k).

Puede ver fácilmente el riesgo de usar sus cuentas de inversión como fondo de emergencia si observa el historial reciente. Solo piense si perdió su trabajo en 2008, ya que el mercado de valores se estaba desplomando, lo que provocó que su fondo de emergencia perdiera un 30% o un 40%.

Los jubilados que viven de sus inversiones son la única excepción a esto. Pero aún necesitan una estrategia bien pensada para garantizar que sus distribuciones y su flujo de efectivo sean sostenibles.

Mito No. 2: Debería ahorrar tanto como pueda en mi fondo de emergencia.

Verdad: maximizar su fondo de emergencia puede ser una oportunidad perdida para aumentar su patrimonio neto.

En este momento, el interés en las cuentas de ahorro es cercano a cero. El APR promedio nacional para una cuenta de ahorro normal es de 0.5%, y las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los mercados de dinero rinden entre 0.75% y 1%.

Digamos que empezaste con $ 10,000. Después de 10 años, tendría $ 10,511 si coloca ese dinero en una cuenta de ahorro normal, $ 11,046 si lo pone en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, o $ 19,672 si lo coloca en una cuenta de inversión y gana aproximadamente el 7% cada año. - Eso es casi el doble de la inversión original.

Mantener demasiado efectivo es contraproducente en nuestro entorno de baja tasa. Sea eficiente y mantenga la cantidad correcta de efectivo en los tipos correctos de cuentas.

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Mito No. 3: Necesito ahorrar entre tres y seis meses de mi nivel actual de gasto.

Verdad: ahorre de tres a seis meses de gastos básicos para evitar tener un nivel de reservas innecesariamente alto.

Para determinar cuánto debería tener en su fondo de emergencia, identifique sus "gastos principales", que representan la cantidad que necesita absolutamente para vivir sin tener que endeudarse más. No es necesario que incluya gastos discrecionales, como dinero en efectivo para pasatiempos, tratamientos de spa o vacaciones, en esta cifra.

Mito No. 4: No necesito un fondo de emergencia una vez que cumpla los 59 años y medio porque puedo sacar dinero de mi cuenta de jubilación sin penalización.

Verdad: La "penalización" impositiva nunca desaparece.

Después de los 59 años y medio, desaparece la multa del 10% por retirarse de una cuenta antes de impuestos, como un plan de jubilación en el lugar de trabajo. Entonces, si eres mayor que eso, pero aún trabajas, podrías preguntarte: "¿Por qué no toca mi 401 (k) para necesidades de emergencia?"

La razón es que cuando retira dinero de una cuenta de jubilación antes de impuestos, se trata como un ingreso a efectos fiscales. Eso significa que no solo tiene que pagar impuestos sobre la renta, sino que también podría ponerlo en una categoría impositiva más alta.

Por ejemplo, un cliente nuestro se rompió la cadera y ahora necesita atención de rehabilitación por 20 días a un costo de $ 11,520. Si tomara eso de una cuenta de inversión antes de impuestos, tendría que retirar unos $ 16,000 para cubrir los impuestos. Eso es casi una “penalización” de $ 5,000 antes de considerar las consecuencias para su categoría impositiva.

La tasa de consumo de dinero es mayor cuando se extrae de las cuentas con impuestos diferidos. La liquidez es muy importante para un jubilado, por lo que si aún no tiene dinero después de impuestos, ahora es el momento de comenzar a ahorrar.

Mito No. 5: Nunca debería tocar mi fondo de emergencia si puedo evitarlo.

Verdad: no use su fondo de emergencia para pagar compras, pero recuerde que no todas las emergencias son de vida o muerte.

Si su elección es retirar fondos de una cuenta de emergencia o asumir una deuda de tarjeta de crédito, debe usar los fondos de emergencia en la mayoría de los escenarios.

Al final de cada trimestre, evalúe cuándo tuvo que retirarse de la cuenta de emergencia. ¿Fueron los costos que podrías haber anticipado? ¿Estabas gastando demasiado?

Considere reservar algo de dinero cada año, además de los tres a seis meses de gastos principales, para el mantenimiento y las reparaciones del hogar y la automoción. Es posible que no sepa exactamente qué se romperá, pero puede estar bastante seguro de que se producirá desgaste.

Le puede dar tranquilidad saber que está preparado sin importar qué, y si no usa todos esos fondos en un año, puede agregar el superávit a otras metas financieras.

La gestión adecuada del flujo de efectivo requiere disciplina, pero es algo que puede aprender y mejorar con el tiempo. La recompensa del estrés reducido bien vale la pena.

Ted Halpern es el presidente y fundador de Halpern Financial, una firma independiente de gestión de patrimonios con oficinas en Rockville, Maryland y Ashburn, Virginia.

“Una versión anterior de este artículo representó erróneamente las cantidades de ahorro para diferentes inversiones de un fondo de emergencia. Este post ha sido corregido ".