¿Deberían las agencias de calificación crediticia tratar la deuda médica de manera diferente?

Ser gravemente herido o enfermo puede cambiar tu vida al revés. Pero muchas personas se sorprenden al descubrir que, mucho después de haberse curado, los efectos de una larga estadía en el hospital persisten en su crédito.

Los legisladores y los grupos de consumidores están instando a las agencias de calificación crediticia a que traten las facturas médicas de manera diferente a otras deudas, pero ¿por qué? Echa un vistazo a los detalles a continuación.

Las facturas médicas impagas afectan su crédito en gran medida

Es probable que su proveedor de atención médica sea serio en cuanto a mantener su cuerpo saludable, pero puede que no esté igualmente preocupado por el bienestar de su crédito. Contrariamente a la creencia popular, el consultorio de su médico tomará medidas si usted no paga su factura.

Primero, el consultorio de su proveedor médico probablemente hará algunos intentos para que pague una factura que ha descuidado. Si no tose el dinero ni diseña algún tipo de plan de pago, eventualmente intentarán reducir sus pérdidas vendiendo la deuda a un cobrador. En este punto, la cuenta aparecerá en su informe de crédito como parte de cobros.

Esto le costará muchos puntos en su puntaje de crédito, especialmente si su puntaje fue alto para comenzar. Además, una cuenta en cobros podría afectar su crédito por hasta siete años.

En muchas formas clave, las facturas médicas son diferente

La serie de eventos descritos anteriormente le puede parecer familiar: después de todo, son muy similares a los pasos que toman los prestamistas si no paga otro tipo de préstamo. Una factura impaga es una factura impaga. ¿Por qué hay un impulso para tratarla de manera diferente a otras deudas?

Los defensores argumentan que las facturas médicas son diferente de otras deudas, principalmente porque:

Están potencialmente paralizantes - Según un análisis de Investmentmatome, 3 de cada 5 quiebras en 2013 se debieron a deudas médicas.

Son confusos - Si tiene seguro de salud, recibir una factura médica puede ser confuso. A veces es difícil descifrar lo que debe y lo que cubrirá la compañía de seguros. Esta falta de claridad a menudo hace que las personas se abstengan de pagar por un tiempo prolongado, el tiempo suficiente para ser enviados a las colecciones.

Podrían terminar en colecciones más rápido - Los prestamistas generalmente solo envían su cuenta a colecciones después de varios intentos de trabajar con usted, pero muchos consultorios médicos no son tan generosos. Pero de acuerdo con un experto citado en el New York Times, los hospitales comúnmente envían cuentas a los cobradores después de un solo pago atrasado.

Son malos predictores de riesgo. - En 2014, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informó sobre el resultado de un estudio que realizó entre septiembre de 2011 y septiembre de 2013. Según el sitio web de CFPB:

"El estudio descubrió que los consumidores con deudas médicas generalmente pagaban sus préstamos o facturas a la par con los consumidores con puntuaciones alrededor de 10 puntos más altas".

Adicionalmente,

"El estudio descubrió que los consumidores que posteriormente pagaban deudas médicas que habían incurrido en cobros tenían más probabilidades de pagar sus deudas, a la par de los consumidores con puntuaciones de 16 a 22 puntos más altas".

Esto implica que el historial de un consumidor con el pago de las facturas médicas puede no ser un buen punto de datos para que las agencias de calificación crediticia utilicen al determinar las puntuaciones de crédito.

Pueden ser difíciles de evitar - Los consumidores casi no tienen control sobre el costo de la atención médica y muy poco control directo sobre si necesitan tratamiento. En otras palabras, las personas que tratan con deudas médicas no se descuidan demasiado. Como resultado, la incorporación de deudas médicas en los juicios de solvencia crediticia puede ser injusto.

Cómo mantener una enfermedad o lesión de enfermar su crédito

Por el momento, las agencias de calificación crediticia seguirán tratando las deudas médicas como cualquier otra. Para evitar que las facturas de los médicos enfermen su crédito, siga estos consejos:

• Obtener seguro de salud - El costo del tratamiento médico puede sumarse rápidamente. Sin seguro, es fácil pasar por alto tu cabeza. Echa un vistazo a nuestro recurso para encontrar atención asequible.
• Sea diligente en contestar el teléfono y revisar su buzón - Si se está recuperando de una enfermedad o lesión, debe esperar alguna comunicación de su aseguradora y proveedor de atención médica sobre la factura. Incluso si es difícil, conteste el teléfono y revise su correo. Esto lo mantendrá informado acerca de lo que debe y a quién.
• Comuníquese con el consultorio de su médico. - Es tentador enterrar tu cabeza en la arena cuando estás abrumado por lo que debes. Pero mantenerse en contacto regular con el consultorio de su médico puede hacer que sea menos probable que envíen su factura a cobros.
• Considera hacer un trato - Si no puede pagar la factura médica en su totalidad, la mejor opción es negociar un acuerdo con su proveedor de atención médica. Podría ser posible elaborar un plan de pago, y algunas oficinas pueden acordar liquidar la factura por menos de lo que debe.

Si usted hace un trato, asegúrese de obtenerlo por escrito. Los errores suceden, y si terminas en colecciones necesitarás una prueba de que cumpliste tu parte del trato.

La línea de fondo: Enfermarse es atemorizante, pero lo que una factura hospitalaria impaga le hace a su crédito puede empeorar las cosasA medida que continúa el debate sobre las reformas, use los consejos de los Nerds para mantener su crédito en buen estado de salud.

Imagen de factura médica a través de Shutterstock