Cómo evitar un error común en la compra de un seguro de vida

Una de las razones principales para comprar un seguro de vida es proteger a sus hijos en caso de que no pueda estar cerca para proveerlos. Pero uno de los mayores errores que puede cometer es nombrar a sus hijos como beneficiarios de una póliza de seguro de vida cuando aún son menores de edad.

Comprar un seguro de vida es prudente, pero debe tener cuidado al nombrar a los beneficiarios, o podría poner un agujero en la red de seguridad financiera de su familia.

¿Por qué no debe nombrar a los menores como beneficiarios?

Por ejemplo, un esposo y una esposa tienen seguro de vida y se nombran entre sí como el beneficiario principal y los hijos como beneficiarios secundarios de sus pólizas. Si uno muere, la póliza de seguro de vida paga un beneficio de muerte al cónyuge, quien puede usar el dinero para mantener a la familia. Así es como se supone que funciona el seguro de vida. Pero, ¿y si ambos padres tienen un final prematuro antes de que los niños sean adultos?

La compañía de seguros de vida no puede pagar las ganancias hasta que los niños alcancen la mayoría de edad, por lo general 18 o 21 años, según las leyes estatales, o una corte designe a un tutor legal del patrimonio de los niños. El proceso de cita puede llevar mucho tiempo y es costoso. El dinero que podría haber ido a los niños va hacia los honorarios de los abogados.

La espera para que finalice este proceso legal podría disminuir su calidad de vida y retrasar hitos importantes, como ir a la universidad.

Nombrar a un custodio

Una alternativa simple es crear una cuenta para sus hijos con la compañía de seguros de vida en virtud de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA). La ley le permite nombrar a un custodio de adultos para administrar los ingresos del seguro de vida de los niños mientras son menores de edad. El custodio puede usar el dinero para el beneficio de los niños, como vivienda y educación. Una vez que los niños alcanzan la mayoría de edad, el dinero se les entrega y pueden hacer lo que quieran con él.

Un agente de seguros de vida puede ayudarlo a establecer una cuenta UTMA cuando compre una póliza. Podría ser una buena solución si se siente cómodo con los niños obteniendo los ingresos restantes como adultos muy jóvenes.

Configuración de un fideicomiso

Otra alternativa es trabajar con un abogado para establecer un fideicomiso en beneficio de los niños y nombrar al fideicomiso como el beneficiario de la póliza de seguro de vida. Cuando configura el fideicomiso, selecciona un fideicomisario para administrar y distribuir los fondos de acuerdo con sus deseos. La ventaja de un fideicomiso es que puede establecer términos específicos sobre cómo se distribuye el dinero. Por ejemplo, puede configurarlo para que el dinero se distribuya a sus hijos adultos en fases a diferentes edades.

No tiene esa opción al nombrar a un custodio bajo la Ley de Transferencia Uniforme a Menores.

Tenga especial cuidado con los niños con necesidades especiales

Si su hijo tiene una discapacidad y puede contar con la asistencia del gobierno, consulte con un abogado de necesidades especiales acerca de cómo establecer un fideicomiso para necesidades especiales para el niño. El fideicomiso puede mantener activos para el niño sin descalificarlo de programas importantes como Medicaid, el programa federal y estatal de seguro de salud y el Ingreso de Seguridad Suplementario, que es administrado por la Administración del Seguro Social.

Hable con un asesor financiero y un abogado para decidir el mejor curso de acción.

Barbara Marquand es escritora del staff de Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

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