Cuándo considerar los CD para su cuenta IRA

¿Está buscando invertir para la jubilación, pero odia la idea de perder dinero en acciones y solo desea un retorno seguro de los activos en su cuenta de jubilación individual (IRA)? ¿O estás cerca de la jubilación y necesitas cambiar lo que has guardado a algo menos riesgoso pero que aún produce ingresos?

Si respondió afirmativamente a cualquiera de las preguntas, invertir en certificados de depósito estándar o jumbo (CD o Jumbo CD) podría ser una buena decisión.

¿Qué es un CD?

Un CD es un instrumento de ahorro ofrecido por los bancos que proporcionan una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro regular. Por lo general, invertir en un CD requiere que deje el capital intacto hasta que haya transcurrido un período de tiempo determinado, o se enfrente a una multa. El dinero está completamente asegurado hasta $ 100,000 para un CD estándar y de $ 100,000 a $ 250,000 para un CD gigante, por lo que es tan seguro como una cuenta regular. Las cooperativas de crédito ofrecen instrumentos similares, llamados certificados de acciones, a sus miembros.

El objetivo de los CD es ahorrar dinero y obtener una tasa de interés más alta de lo que lo haría con una cuenta corriente o de ahorro. Con los CD regulares, usted gana una tasa de interés fija, lo que le brinda un flujo predecible de ingresos virtualmente libres de riesgos. También hay CD de tasa variable que pagan un interés a una tasa que cambia según un índice u otro indicador de mercado, lo que hace que el ingreso sea menos predecible pero proporciona una manera de beneficiarse si las tasas aumentan.

Todos los CD tienen fechas de vencimiento, momento en el que recupera el dinero invertido, más los intereses. Los términos de CD pueden variar desde un mes hasta 10 años. En general, cuanto más larga sea la duración del CD, mayor será la tasa de interés que paga. Puede cobrar un CD antes de tiempo, pero probablemente enfrentará una multa que reducirá o eliminará cualquier ingreso por intereses.

Al igual que los bonos del Tesoro de EE. UU., Los CD y los CD de Jumbo se consideran inversiones de muy bajo riesgo, ya que están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Los certificados de acciones están respaldados en los mismos niveles por la National Credit Union Administration, una agencia de los Estados Unidos como la FDIC. A principios de junio, las tasas pagadas en CD aumentaron hasta un 2,3% para montos mayores invertidos durante cinco años.

¿Cuánto dinero puedes ganar en un CD?

Supongamos que decide guardar $ 5,000 en un CD de 1 año pagando un interés del 1.1%. Eso le daría $ 55 en ingresos cuando el certificado vence. No suena demasiado emocionante, pero aún así es más de lo que su dinero ganaría en una cuenta de ahorros o del mercado monetario en el entorno de baja tasa actual.

¿Tienen sentido los CD en una cuenta IRA?

Es posible que tenga que pagar impuestos sobre los intereses que obtiene de un CD, a menos que el dinero que invirtió provenga de una cuenta de jubilación con ventajas impositivas, como una cuenta IRA Roth. Si los activos están en una cuenta IRA tradicional, cualquier impuesto se diferirá hasta que comience a retirar los fondos.

Una cuenta IRA Roth le permite evitar impuestos sobre las ganancias o ganancias de capital sobre los activos en la cuenta y puede retirar el dinero libre de impuestos al momento de la jubilación.

La compensación es que una IRA Roth se construye a partir de ingresos gravados, a diferencia de un plan de jubilación contributivo 401 (k) o una IRA tradicional, en la que usted contribuye con ingresos antes de impuestos. Dado que los ahorros no se gravan en el momento en que ingresan a una cuenta IRA tradicional o 401 (k), el dinero que se retira de los fondos al momento de la jubilación generalmente está sujeto a impuestos.

Que los CD tengan o no sentido para su cuenta IRA depende de algunas cosas: su edad, su voluntad de asumir riesgos y sus objetivos de inversión.

Cuanto más joven sea, más probabilidades tendrá de invertir en fondos que mantengan acciones y bonos o incluso valores individuales, ya que tendrá más tiempo para recuperar cualquier pérdida en papel. Por ejemplo, si tenía acciones en un fondo modelado en el Índice 500 de Standard & Poor en marzo de 2006, para marzo de 2009 había perdido más de la mitad de su inversión, en papel. Para aquellos que se mantuvieron, esa pérdida se borró en marzo de 2011, casi como si la crisis financiera mundial nunca hubiera ocurrido. Pero si tenía 63 años en marzo de 2006 y contaba con el cobro de esa inversión en 2009, no podría correr el riesgo de perder ese dinero en una caída del mercado como la que ocurrió y es posible que no tenga tiempo para esperar un rebote.

Para aquellos con el tiempo y la tolerancia al riesgo, las acciones han sido tradicionalmente el lugar para poner su dinero para obtener los mejores rendimientos.

A largo plazo, las acciones han superado a la mayoría de las inversiones, incluidos los bonos del Tesoro y los bonos de alta calificación: el índice S&P 500, un índice amplio de acciones de los EE. UU. Universidad de York.

Sin embargo, para aquellos que se acercan a su jubilación y necesitan asegurar ingresos para años futuros, o para aquellos que no quieren arriesgarse a perder dinero pero no esperan necesitarlo pronto, los CD pueden ser una buena solución para invertir en IRA bienes.

Imagen de tarros de ahorro de Shutterstock