Anualidad vs IRA: ¿Cuál es la mejor para mi jubilación?

A medida que planee cómo ahorrar para la jubilación, escuchará acerca de las IRA y las anualidades. Ambos pueden generar ingresos más adelante en la vida, tienen algunas ventajas fiscales potenciales e incluyen multas por retiros anticipados.

Pero más allá de estas similitudes hay diferencias que pueden hacer que una sea mejor que la otra para su situación.

¿Qué son las anualidades y las IRA? ¿En qué se diferencian?

IRA es la abreviatura de "cuenta de jubilación individual", una cuenta que puede utilizar para comprar acciones, bonos, fondos mutuos y otros activos para acumular ahorros para la jubilación. Hay dos tipos de IRA, tradicional y Roth.

IRA tradicional: Contribuye con dólares antes de impuestos, hasta $ 5,500 al año o $ 6,500 si tiene 50 años o más. Cuando retire dinero en la jubilación, se le aplicará un impuesto a su tasa, que puede ser menor. Enfrentará multas por cualquier retiro antes de que cumpla 59 años y medio, y debe comenzar a tomar los retiros mínimos requeridos anualmente a la edad de 70 años y medio.

Roth IRA: Los límites de contribución anual son los mismos, pero usted pone dólares después de impuestos y, por lo tanto, los retiros en la jubilación no están gravados. También tiene más indulgencia cuando se trata de retiros anticipados y no se requieren distribuciones mínimas a partir de los 70 años y medio.

Una anualidad es una inversión integrada en una póliza de seguro. Usted paga una prima, ya sea de una vez o con el tiempo. La aseguradora invierte ese dinero en efectivo y, a cambio, le paga un pago mensual, trimestral o anual garantizado que comienza en un momento específico y dura un número determinado de años o por el resto de su vida. A menudo hay una multa del 10% para el retiro antes de los 59 años y medio.

¿Es una IRA una buena opción para su jubilación?

Junto con los planes patrocinados por el empleador, como el 401 (k), los IRA son la base de los ahorros modernos para la jubilación. Para la mayoría de las personas, una IRA es la próxima opción obvia una vez que hayan contribuido a su 401 (k) al menos lo suficiente para obtener los dólares correspondientes de su empleador.

Pros:

• Usted tiene el control de las decisiones de inversión y conserva todas las ganancias cuando sus inversiones salen bien.
• Puede pasar una IRA a un beneficiario, como su cónyuge o hijos.
• Las tarifas en las cuentas IRA son más bajas y fáciles de entender que las tarifas de anualidades.
• Puede elegir el IRA que le ayudará a su situación fiscal particular.

Contras:

• Debe tomar las decisiones de inversión (este manual sobre cómo invertir su IRA puede ayudar).
• No hay garantía sobre el rendimiento de sus inversiones o la cantidad de dinero que le proporcionarán en su jubilación.
• Debe prestar atención a las reglas impositivas sobre cuánto puede aportar, si puede deducirlo y cuándo retirar dinero.
• Podría quedarse sin dinero en la jubilación si no ahorra lo suficiente.

" MÁS: Ver las selecciones de nuestro sitio para los mejores proveedores de IRA

¿Es una anualidad una buena opción para su jubilación?

Los pagos garantizados son atractivos si pagará un gran gasto fijo, como una hipoteca en retiro o si le preocupa quedarse sin dinero en la vejez.

Pros:

• Obtienes un pago fijo con el que puedes contar.
• Puede elegir una anualidad que pague hasta que muera, o hasta que usted y su cónyuge hayan fallecido.
• Puede elegir una anualidad con un beneficio por fallecimiento, que le permite nombrar a los beneficiarios para que reciban los fondos impagos.
• Algunos tipos de anualidades pueden ayudar a los inversionistas de altos ingresos que buscan un aplazamiento de impuestos que ya hayan agotado al máximo las contribuciones a sus cuentas 401 (k) e IRA.

Contras:

• La inflación erosionará el poder de compra de un monto de pago establecido a lo largo del tiempo.
• Usted tiene una participación limitada (o ninguna) en inversiones de anualidades.
• Obtiene un rendimiento fijo y la aseguradora mantiene la diferencia si las inversiones salen bien, aunque algunos tipos de anualidades tienen pagos que fluctúan según el rendimiento de la inversión. Lea más sobre eso a continuación.
• Las tarifas son más altas que las tarifas IRA y conllevan posibles cargos de "entrega" si cancela su póliza.

Pero quizás el mayor inconveniente de las anualidades es su complejidad.

Qué saber antes de comprar una anualidad.

Las anualidades pueden venir en una amplia variedad de modelos, con diferentes plazos, montos de pago y longitudes. Estas capas de complejidad pueden hacer que sean difíciles de entender.

Algunos tipos de anualidades diferentes incluyen:

Anualidad fija: Usted paga una prima, luego, después de un período de tiempo, recibe pagos por un monto fijo en dólares.

Anualidad variable: Le permite elegir algunas opciones de inversión para su prima, como fondos mutuos y bonos. A veces se establecen tasas mínimas de pérdida o crecimiento.

Renta vitalicia indexada: Rastreará hasta cierto punto un índice de acciones como el S&P 500 y garantizará los pagos de intereses mínimos.

Se dice que las anualidades son "más vendidas que compradas", es decir, los corredores pueden estar ansiosos por vender anualidades porque conllevan altas comisiones, en lugar de porque son una gran opción para el cliente.

Es cierto con todas las opciones de inversión, pero especialmente para productos complejos como anualidades:

• Haga muchas preguntas y asegúrese de que comprende todos los detalles antes de continuar.
• Compare, porque las cotizaciones de pago garantizadas pueden variar según el proveedor.
• Revíselo con un asesor financiero que le pueda dar consejos imparciales sobre si una anualidad es adecuada para usted.

¿Que sigue?

• ¿Quieres tomar acción?

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