Wal-Mart cobra en efectivo el día de la transferencia bancaria, pero ¿es MoneyCenter algo mejor?

El sabado 5 de noviembre^thLos estadounidenses abandonaron sus bancos en masa y cambiaron sus cuentas corrientes (y lealtades) a cooperativas de crédito sin fines de lucro. Pero como el New York Times informes, algunos de los que dejaron sus bancos terminaron en otro gigante con fines de lucro: Wal-Mart. El megastore ahora ofrece cualquier número de servicios a la carta, desde el cambio de cheques hasta las transferencias de dinero y las tarjetas de débito prepagas. Pero, ¿son estos productos mejores para los consumidores que las cuentas corrientes de alta tarifa?

Maldito con débiles elogios

los New York Times El artículo describe a una serie de consumidores que dejaron los elevados cargos por sobregiro y cuentas de cheques de los bancos por la estructura de costos iniciales relativamente simple de Wal-Mart. Y para ser justos, Wal-Mart ofrece tarifas mucho más razonables que la mayoría de los cambiadores de cheques.

Pero la mayoría de los cambiadores de cheques ofrecen tasas terribles. Y las cooperativas de crédito no ofrecen tarifas de cambio de cheques para los miembros con una cuenta de cheques. Dejar el Bank of America para Wal-Mart puede ser un (leve) aumento, pero la mayoría de las personas pueden hacer mucho, mucho mejor con una cuenta de cheques de una cooperativa de crédito decente.

Luego está la cuestión de los incentivos. Las cooperativas de crédito son sin fines de lucro, y algunas están constituidas específicamente para prestar servicios a comunidades de bajos ingresos y con pocos recursos bancarios. Los que están autorizados por el gobierno federal no pueden cobrar tasas de interés superiores al 18%, y muchos han renunciado voluntariamente a las cuentas de cheques, sobregiros y otros. Ofrecen buenos productos porque ese es su trabajo: servir a la comunidad.

Wal-Mart, por otro lado, nunca ha sido acusado de poner a sus accionistas en último lugar. Puede aprovechar las economías de escala, como lo hace con todo lo demás, y ofrecer servicios financieros a un costo menor que la mayoría de los competidores sospechosos. Pero dada la disponibilidad de productos bancarios realmente amigables para el consumidor, no hay razón para quedarse con el Centro de dinero.

Sus servicios son tan 2009.

La investigación de Wal-Mart encuentra que el 60% de sus clientes tienen cuentas bancarias, y que esos clientes pagaron un promedio de $ 200- $ 400 en tarifas, en su mayoría cargos por sobregiro y mantenimiento mensual. La advertencia aquí es que el estudio se llevó a cabo hace un año y medio.

Pero después de un fallo de la Reserva Federal en 2009, los bancos deben notificarle cada vez que sobregire y obtenga su consentimiento explícito antes de permitir que la transacción se procese. Y como hemos dicho a lo largo de este artículo, muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen cuentas de cheques completamente gratuitas sin ningún tipo de saldo mínimo.

Los servicios de cambio de cheques en Wal-Mart se ejecutan al 1% con un máximo de $ 3, hasta un cheque de $ 1,000, pero puede depositar directamente sus salarios en la cuenta de una cooperativa de crédito (y algunos realmente le darán recompensas por hacerlo).

Y luego llegamos a las tarjetas de débito: Wal-Mart ofrece la MoneyCard, que para ser justos tiene tarifas más bajas y claras que la mayoría de las tarjetas de débito prepagas. Pero viene cargado de cargos, como los cargos de $ 3 cada uno por activación, mantenimiento mensual, retiros de cajeros automáticos y recarga. Estos pueden fácilmente sumar más de lo que cobrará la cuenta de cheques del banco más exorbitante. Y mientras tanto, las cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de débito gratis.

Los peligros sutiles de la "banca" en Wal-Mart

Aparte de las tarifas más altas, que son bastante fáciles de cuantificar, hay dos efectos negativos indirectos cuando se realiza la banca con la cara sonriente gigante: ahorrar y gastar. Si confía en Wal-Mart para sus servicios financieros, no es probable que abra o mantenga activamente una cuenta de ahorros. Esto desalienta a las personas a ahorrar dinero para la universidad, la jubilación o simplemente para emergencias. Mientras que un banco o cooperativa de crédito puede ofrecer dividir automáticamente su cheque de pago entre una cuenta de ahorros y una cuenta de cheques, Wal-Mart solo puede entregarle el dinero en efectivo.

Lo que me lleva al segundo punto: el gasto. Una razón por la que Wal-Mart está tan ansioso por ofrecer el cambio de cheques por un precio tan bajo es que espera que usted gaste su cheque de pago en la tienda. Es difícil ahorrar dinero o gastar de manera responsable cuando lo primero que ve después de cobrar su cheque es un artículo con un enfoque concentrado, bien investigado y exhibido de forma inmaculada cuyo único propósito es tentarlo.

El Día de Transferencia Bancaria está muy bien, pero permanezca en el sistema

Tener una cuenta de cheques, por no decir nada de una cuenta de ahorros, proporciona ventajas sustanciales: es más seguro que llevar dinero, está convenientemente vinculado a una tarjeta de débito y, si elige la correcta, no pagará tarifas por el uso de débito. Mantenimiento mensual o cambio de cheques a todos.

La ira de los consumidores con Bank of America, Chase y el resto son comprensibles. Pero eso no debería amargarte con la idea de mantener tu dinero en una institución financiera, especialmente una que tenga tus mejores intereses en el corazón.