La nueva puntuación UltraFICO podría mejorar el acceso al crédito para los consumidores

Un nuevo puntaje de crédito FICO, que se lanzará en 2019, podría ser una buena noticia para los consumidores que no tienen los puntajes de crédito que necesitan para calificar para un producto financiero o para los términos que esperaban.

El puntaje UltraFICO es un modelo de crédito opt-in que utiliza información de sus cuentas corrientes, de ahorros o de mercado monetario para complementar los datos que ya se encuentran en su informe de crédito. La información que se considera incluye cuánto tiene en ahorros, cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas y qué tan activas están. Está destinado a aumentar su puntaje FICO existente, que varía de 300 a 850.

Si ya se encuentra en el excelente rango de crédito y no necesita puntos adicionales para su aprobación, o para calificar para los mejores términos, no se le ofrecerá. Pero esta información complementaria puede ser especialmente útil para los consumidores con puntajes entre los 500 superiores y los 600 inferiores, que se consideran malos para un crédito justo.

El puntaje UltraFICO, distribuido por la agencia de crédito Experian, una de las tres principales agencias de informes, se someterá a prueba piloto "en un puñado de prestamistas", incluidos prestamistas en línea, no tradicionales y uniones de crédito, a partir de principios de 2019, dijo David Shellenberger, Director senior de puntajes y análisis predictivo en FICO.

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Aquí están las respuestas a algunas preguntas comunes sobre la nueva puntuación de crédito:

¿A quién ayudará la puntuación UltraFICO?

El puntaje UltraFICO, dijo Shellenberger, es casi como un "puntaje de segunda oportunidad" que tiende a beneficiar a dos grupos de consumidores:

• Aquellos con archivos "finos" o poco historial de crédito.
• Personas que intentan reconstruirse después de una crisis financiera personal.

Es más probable que los novatos en créditos vean un beneficio significativo, suponiendo que no hayan tenido un saldo de cuenta negativo en los últimos tres meses y mantengan un saldo de ahorros decente. (Shellenberger se refirió a una "cantidad moderada" de ahorros, lo que significa $ 400 o más).

FICO dijo que entre los consumidores que habían mantenido un saldo positivo en una cuenta de depósito y mantenían un promedio de al menos $ 400 en una cuenta de ahorros, el 70% mejoró sus puntajes con la adición de esa información. Shellenberger dijo que el 40% de los novatos en créditos vieron un aumento de 20 puntos o más. Entre los que tenían dificultades financieras anteriores, como una cuenta en cobranzas, uno de cada 10 vio un aumento de 20 puntos o más, dijo.

Los puntajes FICO han estado aumentando en general. El puntaje promedio más reciente, publicado en septiembre, fue de 704, 3 puntos más que hace un año. De acuerdo con los datos de FICO, el 22.6% de los consumidores obtuvieron puntajes entre 600 y 699, candidatos principales para la aprobación de crédito si pudieran administrar solo unos pocos puntos más.

Es probable que se le ofrezca la opción de UltraFICO si:

• Su puntaje es sólo unos pocos puntos por debajo de un punto de corte.
• El prestamista está utilizando una puntuación de crédito de Experian. (En este momento el único distribuidor es Experian.)

Shellenberger dijo que FICO planea hacer que el UltraFICO esté generalmente disponible más adelante en 2019, probablemente en el verano.

¿Qué tienen que ver las cuentas de depósito con el crédito?

El nuevo puntaje se refiere a las cuentas de depósito, como las cuentas de ahorro, así como algunas actividades de la cuenta (PayPal y Venmo, ¿alguien?).

"Parece que esto permite que los prestamistas" dinosauriales "realmente grandes compitan con los prestamistas en línea más ágiles que dependen menos de la información tradicional de los informes de crédito y más sobre las mediciones del flujo de efectivo", dijo el experto en créditos John Ulzheimer.

Ulzheimer dijo que está intrigado con la nueva puntuación y ve los pros y los contras.

El mayor profesional es que puede obtener crédito por la banca que se realiza fuera de las instituciones tradicionales.

¿El mayor inconveniente? Liberar aún más datos personales y confiar en que será protegido adecuadamente.

Ulzheimer cree que UltraFICO es más probable que se ofrezca a personas a quienes se les negó la aprobación, pero apenas "casi están ahí, pero no en la línea de meta".

UltraFICO vs FICO XD: ¿Cuál es la diferencia?

FICO tiene otro modelo que está diseñado para ayudar a calificar a más personas y que utiliza datos no tradicionales.

El puntaje FICO XD, que aún se está utilizando, genera puntajes para ayudar a las personas que no tienen puntajes de crédito tradicionales a calificar para tarjetas de crédito.

Sin embargo, el puntaje XD no requiere que tenga una cuenta de depósito como UltraFICO.

Otra diferencia es que UltraFICO está diseñado para un uso más amplio, tanto préstamos como tarjetas de crédito. Así que las puntuaciones pueden servir a consumidores ligeramente diferentes.