Tarjetas de tienda populares en los días festivos; He aquí por qué debes pensar dos veces

Las tarjetas de crédito minoristas son como hoverboards: son populares durante las vacaciones, son potencialmente útiles y pueden hacer que pierdas el equilibrio en algún momento y te hagan daño.

Los minoristas suelen ver un aumento en las nuevas cuentas de tarjetas de la tienda durante las vacaciones. La investigación de TransUnion muestra que las tiendas de descuento y los minoristas en línea abrieron nuevas cuentas en diciembre pasado al doble de la tasa de otros meses; Las joyerías experimentaron un aumento de casi el 80%, y otros tipos de tiendas también tuvieron aumentos significativos. El buró de crédito espera que esta tendencia continúe este año, dice Nidhi Verma, director senior de investigación y consultoría de TransUnion.

Las tiendas intentan sacar provecho de las prisas navideñas endulzando las bonificaciones de inscripción o alentando a los empleados a promocionar las tarjetas de la tienda al momento de pagar. Pero solo porque todos se estén inscribiendo no significa que debas hacerlo.

La razón de la subida

Obviamente, los millones de compradores que surcan los pasillos en esta época del año tienen algo que ver con el aumento en las nuevas cuentas durante las vacaciones. Noviembre y diciembre representan hasta el 30% de las ventas anuales de algunas compañías, según la Federación Nacional de Minoristas. Pero eso es solo una parte de la historia.

"[Las tarjetas de crédito minoristas] tienden a ser más agresivas en sus ofertas durante las vacaciones", dice Verma. Algunos minoristas de cajas grandes, como Sears y Wal-Mart, ofrecen recompensas o descuentos en las tarjetas de la tienda durante la temporada navideña. Con ciertos minoristas, puede obtener hasta un 30% de descuento en su primera compra.

Desde sacar el ambientador de calabaza hasta el centro comercial Santas, los minoristas hacen todo lo posible para que gastes más durante las vacaciones, y eso puede hacer que las ofertas de tarjetas de crédito de último minuto parezcan más atractivas. Algunas compañías también fomentan las inscripciones al exigir a los empleados que lancen estas tarjetas o pagar bonificaciones para que los consumidores hagan la solicitud.

Además, las tarjetas de la tienda ofrecen crédito fácil cuando la gente más lo necesita. Verma señala que TransUnion notó el mayor incremento en las solicitudes durante las vacaciones entre los titulares de tarjetas con crédito justo o con mal crédito. Esos mismos consumidores podrían tener problemas para calificar para tarjetas de crédito de uso general, que generalmente requieren una puntuación de crédito superior a aproximadamente 660. Muchas tarjetas de tiendas aprobarán a los solicitantes con puntuaciones más bajas.

¿Por qué deberías decir que no?

Las tarjetas de crédito minoristas son una excelente oferta para los minoristas.

De acuerdo con un análisis realizado por First Annapolis Consulting, en promedio, las tiendas con programas de tarjetas de crédito hacen que sus titulares gasten más y compren con más frecuencia que el cliente promedio. Para algunos minoristas, los programas de tarjetas de crédito de marca representan más del 50% de las ventas anuales.

Pero hay desventajas significativas:

Ellos pueden dañar su crédito. Las tarjetas de la tienda tienden a tener límites de crédito muy bajos, lo que significa que puede acercarse a maximizarlas en un solo viaje. Si ya está empezando con un crédito inestable, usar demasiado de su crédito disponible podría dañar aún más sus calificaciones.

Vienen con altas tasas de interés. Las tarjetas de venta al por menor tienden a cobrar tasas de interés del 20% al 30%, más altas que la tarjeta de uso general típica. Si tiene un saldo, los cargos por intereses superarán rápidamente cualquier descuento que pueda recibir y podrían dejarlo en un ciclo de deuda.

Sus acuerdos de intereses diferidos pueden ser peligrosos. Las tarjetas de la tienda que ofrecen "sin intereses si se pagan en su totalidad" por cierto tiempo suenan como tarjetas de 0% APR, pero no lo son. Son ofertas de intereses diferidos. Con estas tarjetas, puede terminar cobrándose cientos de dólares en intereses retroactivos si no tiene su saldo completamente pagado.

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¿Todavía quieres solicitar una tarjeta de tienda? Ten cuidado

Si te estás subiendo al carro de la venta minorista de tarjetas en esta temporada de vacaciones, aún puedes salir adelante con los ahorros, pero requiere un poco de esfuerzo. Siga estos pasos para proteger sus finanzas:

Haga una lista de sus fechas de vencimiento. "Disfrute de su tiempo con su familia, pero cuando obtenga el extracto de la tarjeta de crédito, asegúrese de hacer esos pagos", dice Verma. Si pierde sus fechas de vencimiento, podría acumular cargos por pagos atrasados. Y después de 30 días, un pago perdido afectará su crédito.

No te vayas por la borda. Si la pantalla de luces navideñas demasiado ambiciosa de su vecino es mejor que la suya, solo diga: "Buen trabajo". No suba el saldo de la tarjeta de su tienda solo para abastecerse de muñecos de nieve robot, villancicos. Para proteger su puntaje de crédito, use en todo momento menos del 30% de su crédito disponible en sus tarjetas de crédito.

Jura los saldos para siempre. Los días festivos son un momento de indulgencia, pero cuando se trata de almacenar tarjetas, la disciplina importa. Haga un hábito de pagar sus tarjetas en su totalidad cada mes, no importa qué. Ahorrarás un paquete en los cargos por intereses y comenzarás el nuevo año con menos deuda.

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Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @ ideclaire7 .