Sentarse con el profesor Thorne - Deuda de jóvenes adultos: es un arrastre

Los nerds estamos comprometidos con la educación y la educación financiera, y los adultos jóvenes históricamente son un poco inestables con respecto a las finanzas personales, como hemos visto, tienen una deuda de tarjeta de crédito. Pero ahora, con la ayuda de un experto, podemos arrojar algo de luz sobre cómo los jóvenes pueden cuadrar sus finanzas. Hablamos con Deborah Thorne, Profesora Asociada y Profesora de Enseñanza Wagner del Departamento de Sociología y Antropología de la Universidad de Ohio. La profesora Thorne es experta en estratificación y desigualdad, riqueza negativa (deuda) y quiebra del consumidor, y fue la Directora de Proyecto del Proyecto de Quiebra del Consumidor en la Universidad de Harvard desde 2001 hasta 2002.

El problema

En pocas palabras, los adultos jóvenes están, en general, muy endeudados. Como descubrimos al hablar con el profesor Dunn anteriormente, la deuda de tarjetas de crédito es cada vez más alta entre los adultos jóvenes, muchos de los cuales se proyecta que nunca pagarán y finalmente terminarán en bancarrota. Aunque la deuda de las tarjetas de crédito afecta a todos, con estudios universitarios o no, los que pasan a la educación superior a menudo también enfrentan la deuda de préstamos estudiantiles. A lo grande. Según un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la deuda de préstamos estudiantiles tanto del gobierno como de préstamos privados totaliza más de $ 1 billón. Estos préstamos están disponibles con esta idea general en mente: "Le prestamos el dinero para ir a la escuela, se gradúa y obtiene un buen empleo con un buen salario, nos paga en 5, 10, 20 años con algún interés y todos felices

El problema es que los graduados no obtienen los empleos, ni los salarios, que les permitirán pagar sus préstamos. Los adultos jóvenes que asisten a la universidad están prácticamente obligados a acumular deuda, pero carecen de los medios para pagarla en un plazo razonable, o incluso en absoluto. En consecuencia, el pago de estos préstamos puede tomar décadas. Sus situaciones financieras pueden volverse difíciles hasta el punto de recurrir a tarjetas de crédito de alto interés o incluso a la bancarrota del consumidor (aunque la deuda de préstamos estudiantiles no es descargable en la bancarrota). Según Thorne, a pesar de estos riesgos financieros, muchos prestamistas continúan otorgando préstamos que a algunos les parecen "subprime", similares a los que incitaron a la crisis de la vivienda. “Los prestamistas privados otorgan préstamos, a menudo préstamos muy grandes, a personas que no tienen trabajo”, dice Thorne. Obviamente, no se esperaría que estos futuros estudiantes tengan un trabajo cuando reciban el préstamo estudiantil, pero ahora parece que tampoco deberían tener su salario proyectado previamente después de la graduación. "Si usted fuera un prestamista, ¿le prestaría a alguien $ 10,000, o $ 20,000, o más si no tuvieran un trabajo? En serio, ¿quién haría eso? "La única razón por la que esto sigue ocurriendo es que los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno y no pueden ser cancelados en la bancarrota, por lo que son una inversión muy segura para los prestamistas".

Más allá de los préstamos estudiantiles

Al igual que los préstamos estudiantiles, Thorne señala que las compañías de tarjetas de crédito también están ansiosas por emitir tarjetas para estos jóvenes adultos. Podrá ver esto en todo el país en el otoño, donde los bancos tendrán mesas configuradas en las orientaciones universitarias que ofrecen tarjetas de crédito a los estudiantes que ingresan: “Muchas personas que se declararon en bancarrota y no pagaron sus deudas de tarjetas de crédito tienen, antes de Presentación, devolvió el principal. Y a veces, debido a los intereses y aranceles, han reembolsado ese capital varias veces. Como tales, independientemente de las quiebras y los incumplimientos, las tarjetas de crédito siguen siendo altamente rentables para los prestamistas ”. La gran cantidad de jóvenes endeudados con un crédito terrible o en bancarrota enfrentan mayores dificultades y las consecuencias no se limitan solo a ellos. Estas personas tienen problemas para obtener préstamos, comprar casas, comprar autos y mantener a las familias. Estas barreras crean otro obstáculo innecesario para la economía de la nación. La bancarrota se ha convertido especialmente en una barrera increíble para obtener un préstamo en el futuro, e incluso niega el empleo a algunas personas. El artículo y la investigación de Thorne and Porter de 2006 mostraron que aproximadamente un tercio de los deudores informaron que eran tan malos o peor en términos económicos un año después de la quiebra que el día en que se presentaron. Este es realmente un hallazgo deprimente, ya que la declaración de bancarrota se supone para su espiral descendente y ofrece cierta movilidad ascendente. Esta falta de poder adquisitivo no solo es difícil para ellos personalmente, sino que también frena la recuperación económica de todo el país. Dice Thorne, "cuando las personas se están ahogando en deudas, ya sea por la deuda de préstamos estudiantiles o por tarjetas de crédito, esto dificulta el gasto personal que ayudaría a que nuestra economía nacional vuelva a funcionar".

Qué hacer

La reducción del desempleo sin duda ayudaría a la situación, pero no abordaría todos los problemas que afectan a los adultos jóvenes. Muchos enfrentan el subempleo, por lo tanto ganan menos y no pueden pagar sus préstamos estudiantiles como se esperaba. Thorne anecdóticamente comenta que algunos de sus estudiantes incluso sugerirían que no considerarían casarse con nadie con más de $ 20,000 en préstamos estudiantiles: "Son un riesgo demasiado grande". Una solución potencial es hacer que los préstamos estudiantiles sean más asequibles, y para los estados Invertir nuevamente en la educación superior.La deuda de préstamos estudiantiles parece ser el factor compuesto de los adultos jóvenes que se endeudan con tarjetas de crédito y no pagan los pagos, por lo que mitigar este problema probablemente tendrá efectos positivos para la deuda de adultos jóvenes y la movilidad económica. Se espera que el informe nacional del CFPB dirija cierta atención a esta necesidad, pero a quién le dirá cuándo vendrá exactamente el alivio. Incluso si esta reforma llega pronto, puede que no sea suficiente para ahorrarle más dolor al país ya las generaciones futuras. Según Thorne, “estas personas, que a menudo pagan sus propios préstamos estudiantiles hasta los 40 o incluso los 50, son las mismas personas que deberían ahorrar para la matrícula universitaria de sus hijos. Pero no pueden hacer ambas cosas; el ingreso no es adecuado y los costos de la educación superior simplemente demasiado altos. Y así, desafortunadamente, el ciclo continúa ”. Encontrar el préstamo estudiantil correcto puede ser el primer paso para controlar la deuda de los adultos jóvenes.

"Muchos de los estudiantes universitarios de hoy crecieron en hogares que eran relativamente sólidos financieramente", dice Thorne. "Lamentablemente, no se están graduando en una seguridad financiera similar".