Qué hacer si su tarjeta asegurada no está clara acerca de la graduación

Si tiene una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de crédito que requiere garantía en efectivo, puede esperar el día en que su emisor devuelva su depósito y se "gradúe" a una cuenta no segura.

El problema es que muchas tarjetas de crédito aseguradas no hacen la transición a una tarjeta no asegurada de manera proactiva, y las que lo hacen a menudo carecen de un proceso claro y comprensible, según un nuevo informe sobre tarjetas aseguradas del Centro de Innovación de Servicios Financieros y Visa. Aún así, aproximadamente la mitad (49.5%) de los titulares de tarjetas con garantía esperan pasar a una opción no segura con su emisor, según el informe.

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El Centro para la Innovación de Servicios Financieros es un grupo industrial apoyado por emisores de tarjetas y otros. El informe examina las oportunidades y tendencias del mercado en el mercado de tarjetas aseguradas.

Los hallazgos sirven como un recordatorio de que el programa de graduación de su tarjeta asegurada no es una garantía segura de que obtendrá una tarjeta no asegurada automáticamente, incluso si está al día con sus pagos. Pero el informe también subraya el punto de que la industria de las tarjetas de crédito es ferozmente competitiva: si su emisor no actualiza su tarjeta de manera oportuna, otro emisor puede recibir una oferta mejor.

La graduación es un juego de adivinanzas.

Investmentmatome observó 11 tarjetas de crédito aseguradas destacadas en el informe de 52 páginas para ver qué tipos de programas de graduación ofrecían, si los hubiera. Seis de ellos revelaron algún tipo de programa de graduación, pero las descripciones de estos programas por parte de los emisores eran vagas y no comprometidas. Algunos ejemplos:

• "Con un uso responsable a lo largo del tiempo, puede ser elegible para una actualización a una tarjeta de crédito no segura".
• "Cuando haya gestionado todas sus obligaciones crediticias de manera responsable y constante durante 12 meses, estará en el buen camino hacia una posición crediticia más sólida, y podremos trasladarlo a un producto de tarjeta de crédito sin garantía".
• "Después de 12 meses, su cuenta puede ser revisada y usted podría calificar para que le devuelvan su depósito de seguridad mientras continúa usando su tarjeta".

Estos emisores no explican qué evaluaron exactamente durante una revisión de cuenta o qué podría descalificarlo de una actualización. Y entre esas tarjetas que revelan programas de graduación, solo cuatro dijeron cuando esa actualización podría tener lugar, en plazos de ocho a 12 meses. El informe reconoce que este tipo de ambigüedad puede ser frustrante para los titulares de tarjetas.

El emisor "no puede garantizar un aumento de la puntuación de crédito. No pueden garantizar la graduación. Y eso tiene mucho sentido, porque hay muchos factores que afectan el puntaje crediticio de un cliente que están más allá del control de cualquier proveedor, incluido el comportamiento del cliente ", dice Rob Levy, director gerente del Centro de Innovación de Servicios Financieros. "Pero eso proporciona una experiencia realmente decepcionante para el consumidor, porque están pasando por mucho para usar este producto con el fin de mejorar su puntaje de crédito".

Un proceso de graduación más transparente y personalizado que les dice a los consumidores qué tan cerca están de graduarse ayudaría tanto a los emisores como a los consumidores, le dice Levy a Investmentmatome. Añade que si los emisores no son proactivos y transparentes sobre este proceso, corren el riesgo de perder clientes frente a otros bancos que compiten por el negocio. El informe señala el progreso que algunos emisores han logrado en este frente, identificando áreas de mejora para las tarjetas con garantía en general.

"Si [los emisores] ponen la misma cantidad de energía y tecnología detrás de las tarjetas aseguradas que están poniendo detrás de sus tarjetas de recompensas de alta gama, estos productos podrían mejorar mucho más pronto", dice Levy.

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Como seguir adelante

Los programas de graduación de tarjetas seguras de hoy dejan mucho que desear, pero aún es posible hacer la transición al tipo de tarjeta que desea. Aquí es donde puedes comenzar:

Encuentra una tarjeta asegurada que ofrezca un programa de graduación.Idealmente, el emisor le permitirá mantener el historial de su tarjeta en la misma cuenta durante esta transición. Si su emisor cierra su cuenta segura y abre una cuenta diferente no segura, su crédito podría verse afectado. Tanto Discover It® Secured como la Visa asegurada le permiten mantener abierta la misma cuenta y simplemente hacer la transición de seguro a no garantizado, según representantes de servicio al cliente de los emisores.

Pregunta si estás en el buen camino. Un emisor de tarjetas de crédito de buena reputación probablemente querrá ayudarlo a graduarse con una tarjeta no segura. Llame a su emisor y averigüe cuándo se revisará su cuenta para la graduación. Un representante de servicio al cliente podría ofrecerle una guía más específica sobre cómo podría pasar a una tarjeta no segura más rápido.

Busca mejores ofertas.Si ha construido o reconstruido su crédito con éxito, y su emisor no lo está ayudando a hacer la transición a una tarjeta no segura, es hora de buscar en otra parte. Mire las ofertas no garantizadas, solicite una tarjeta que se ajuste a sus hábitos de gasto y perfil de crédito, y cancele su cuenta segura una vez que haya sido aprobado para su tarjeta no segura (pero no antes). Continúe haciendo pagos puntuales y usando solo una pequeña cantidad de su crédito disponible.

La espera de una actualización automática puede funcionar. Pero a veces es mejor tomar la iniciativa e ir exactamente por lo que quieres.

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Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .