Sean habla dinero: las comisiones bancarias muerden, así que ahórrese un poco de dolor

En una cálida mañana de septiembre de 2013, un correo electrónico llegó a mi bandeja de entrada que muchos estadounidenses ven regularmente: un aviso de sobregiro. Mi cuenta de alquiler se había pagado automáticamente antes de que mi cheque de pago se depositara en mi cuenta de cheques, por lo que me faltaban $ 1,649. Para empeorar las cosas, había usado mi tarjeta de débito varias veces antes de saber que me había quedado sin dinero.

Esto resultó ser costoso. Mi cuenta estaba vinculada a una tarjeta de crédito, que cubría la diferencia. Pero mi banco cobró una tarifa de $ 20 por el sobregiro, seguido de cargos de interés rápidamente compuestos. Sin embargo, podría haber sido peor: mi cheque de alquiler no se recuperó, lo que significaba que evité el agua caliente con el propietario. Llamé a mi banco, que acordó eliminar los cargos adicionales por sobregiro acumulados por cada compra que había hecho antes de poder transferir dinero a la cuenta.

Aún así, esto no fue un error de una sola vez por mi parte. Este fue el último de una serie de cinco sobregiros de 2010 a 2013.

Las tarifas bancarias son relativamente fáciles de evitar, pero no había hecho mi tarea, y estaba pagando el precio por no prestar atención. Déjame salvarte ese dolor.

Lo que hice mal, y luego a la derecha

Error No. 1: Mi error más simple fue dejar de tener efectivo extra en mi cuenta de cheques. Intenté administrar activamente mis cuentas de depósito, moviendo la mayor cantidad de dinero posible al ingresar a una cuenta de ahorros separada y con la esperanza de maximizar el rendimiento de mi interés allí. Mirando hacia atrás, esta fue una meta equivocada. Si bien tenía un buen trabajo, acababa de salir de la escuela y no tenía suficiente dinero para generar rendimientos de intereses significativos, y me dejó expuesto a errores muy costosos.

Fijar: Ahora guardo una cantidad considerable de efectivo en mi cuenta corriente para evitar que se seque. Mi regla de oro: un sueldo de alquiler, más un poco más. Si alguna vez su cuenta de cheques cae por debajo del límite establecido, sabrá que algo salió mal.

Error No. 2: Elegí la opción incorrecta de sobregiro. Los consumidores generalmente tienen tres opciones cuando se trata de pagar en exceso desde su cuenta corriente: (1) Rechazar el pago, lo que resulta en un cheque devuelto o un pago denegado con tarjeta de débito. (2) Extraiga el dinero de una cuenta de ahorro o tarjeta de crédito vinculada. (3) Deje que su cuenta corriente pase a ser negativa, con el monto cubierto por un préstamo automático de su banco.

Cada una de esas opciones conlleva gastos, pero no tenía conocimiento de los costos adicionales con la opción de transferencia con tarjeta de crédito (más sobre esto en breve).

Fijar: Cada una de estas opciones tiene sus pros y sus contras. Pero debería haber elegido transferir dinero de mi cuenta de ahorros, no de una tarjeta de crédito, porque generalmente tenía los fondos necesarios para ahorrar. El cargo por sobregiro hubiera sido el mismo, pero no habría tenido que preocuparme por los cargos de interés inmediatos. Hablando de que …

Error No. 3: Pensé, incorrectamente, que el dinero prestado de mi tarjeta de crédito se comportaría como una deuda de tarjeta de crédito normal. En general, las compras con tarjeta de crédito no comienzan a acumular intereses hasta que la cuenta vence. Pero una transferencia de sobregiro cuenta como un anticipo en efectivo en la tarjeta de crédito, que es diferente de una compra en tres formas importantes: (1) Exige una tasa de interés mucho más alta, alrededor del 25% en comparación con el promedio del 18%. (2) El interés comienza a acumularse de inmediato. (3) Cobra una "tarifa de anticipo de efectivo", que varía según el banco.

Aquí está mi yo del 2011, en un correo electrónico a mi esposa, al darse cuenta de este error después de un sobregiro: "Olvidé que hay un lado muy malo en la protección contra sobregiros: cobran una tasa de interés muy alta sobre el monto impago. … Así que acabo de pagar el saldo ". Desearía haber mantenido un registro de cuánto dinero perdí.

Fijar: Nuevamente, puede elegir una opción diferente de sobregiro. Pero si ese paso no funciona para usted, asegúrese de pagar el saldo de la tarjeta de crédito lo más rápido posible. Los APR de adelantos en efectivo cobran aproximadamente $ 25 por año por cada $ 100 gastados, lo que se suma terriblemente rápido.

Probablemente tengas mejores opciones

Me tomó años de errores para resolver todo esto. Después de ese sobregiro de septiembre de 2013, arreglé mis problemas de administración de dinero y no he tenido un sobregiro desde entonces.

Pero más allá del dinero perdido, también me sentía profundamente frustrado con mi banco. No es que nada de esto fuera culpa del banco, era todo mío, pero a pesar de eso estaba frustrado. Cada vez que un cargo por sobregiro afectaba a mi cuenta, era un recordatorio de que algo estaba mal, y estos cargos se producían precisamente cuando no tenía dinero de sobra. Estaba listo para un cambio.

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Así que hice uno. Aproveché una oferta de bono en efectivo de $ 200 para cambiarme a un nuevo banco, y un año después volví a cambiar, atraída por la oportunidad de ganar intereses en el saldo de mi cuenta corriente.

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El panorama

Las tarifas de la cuenta corriente son caras. Un estudio reciente de Investmentmatome encontró que los estadounidenses gastan un promedio de $ 97.80 por año en tarifas de cheques, de los cuales $ 62.52 provienen de cargos por sobregiros y fondos no suficientes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que la tarifa promedio por sobregiro es de $ 34.

Pero la buena noticia es que esas tarifas son evitables. De hecho, si está pagando regularmente cualquier tipo de tarifa por su cuenta corriente, es probable que esté haciendo algo mal. Las cuentas de cheques recomendadas por nuestro sitio eximen de las tarifas de cajeros automáticos y ofrecen formas de evitar o minimizar otras tarifas de cuenta.

Tómese unos minutos para volver a evaluar su relación con su banco. Tal vez agregue un colchón de efectivo a su cuenta corriente o cambie sus preferencias de sobregiro, o incluso considere cambiar de banco. El tiempo que pases valdrá lo que ahorres en dinero y frustración.