La oficina de correos de la banca: una vieja idea de obtener una nueva vida

En las grandes ciudades y áreas prósperas, los bancos pueden parecer tan omnipresentes como las cadenas de café. Hacer un depósito o detenerse para hablar sobre un préstamo puede ser tan simple como tomar un café con leche sin grasa con una inyección adicional, sin espuma.

Pero muchos estadounidenses, aquellos que viven en barrios pobres o en comunidades rurales, no disfrutan de esa conveniencia. En su lugar, dependen de costosos servicios "fuera de la red", como los préstamos de día de pago y el cambio de cheques. Y muchos otros están cansados ​​de los bancos y les gustaría una alternativa.

¿Qué pasa si la oficina de correos local podría llenar este vacío? Los clientes pueden completar las tareas bancarias diarias mientras envían paquetes y compran sellos.

Es una vieja realidad que está teniendo un nuevo aspecto. Y dependiendo de a quién le preguntes, sería una exageración gubernamental masiva y equivocada o la alternativa tan esperada a los préstamos de día de pago que podrían ahorrarle a los estadounidenses unos 90.000 millones de dólares al año.

Una página de los libros de historia.

La necesidad de tal servicio ciertamente existe:

• Los préstamos de día de pago a menudo tienen $ 15 o más en tarifas por cada $ 100 prestados, y un prestatario puede terminar pagando varios cientos de dólares cada año en intereses y tarifas. Para los hogares no bancarizados en los EE. UU., Hasta un 7,7% del país, esta es a menudo la única forma de obtener un préstamo.
• Casi el 50% de los estadounidenses dicen que tendrían dificultades para obtener $ 400 en caso de una emergencia, informa la Reserva Federal, y la mayoría de los bancos no ofrecen préstamos personales tan pequeños. Esto significa que muchas personas que tienen cuentas bancarias siguen recurriendo a los préstamos de día de pago.
• Y si vive en un área rural, ir al banco puede ser una tarea sin importar su nivel de ingresos. "Se tarda aproximadamente una hora en llegar porque voy por el límite de velocidad", dice Sallie Larsen de Marblemount, Washington, con una población de 200. "Cuarenta y siete millas es un largo camino por recorrer".

Hasta la década de 1960, las personas podían acudir a la oficina de correos para depositar dinero o crear un fondo de ahorro. Nacido de la crisis financiera conocida como el Pánico de 1907 y despegando en popularidad después de la Gran Depresión, la banca postal floreció por un tiempo, en un momento en el que poseía aproximadamente el 10% de todos los activos de la banca comercial en los Estados Unidos, antes de que se aboliera el sistema En 1966, cuando proliferaron los bancos comunitarios.

Ahora, en los años transcurridos desde la Gran Recesión, defensores de los consumidores como los senadores Elizabeth Warren, D-Mass. Y Bernie Sanders, I-Vt., Han propuesto revivir el servicio, una especie de opción pública para la banca, disponible para todos, independientemente de de circunstancia o ubicación.

"Tenemos oficinas postales en todas las ciudades", dice Mehrsa Baradaran, profesora de derecho en la Universidad de Georgia y autora de "Cómo los bancos de la otra mitad: exclusión, explotación y la amenaza a la democracia". Ofrezca cuentas de ahorro para los no bancarizados a bajo costo o sin costo alguno ".

Pero cuando se le preguntó si la banca postal podría ayudarla a ella ya otros en su pequeño pueblo, Larsen dudó.

"Personalmente creo que sería conveniente para la gente y también muy extraño dependiendo de … ¿sería un banco?"

Desafíos en el camino.

Esa pregunta revela las grietas en el argumento de la banca postal, a saber, que el Servicio Postal de los EE. UU. En su forma actual no está equipado para ofrecer servicios bancarios. Para hacerlo, dicen los críticos, cambiaría radicalmente su propósito.

"El Servicio Postal debe centrarse en cumplir su misión actual de entregar el correo antes de ingresar a una nueva industria que no puede administrar adecuadamente", dice Dong Hong, asesor regulatorio de la Asociación de Banqueros del Consumidor, un grupo comercial para bancos minoristas. Hong dice que la experiencia y la capacidad de los bancos para innovar les permiten atender las necesidades de los clientes de una manera que a la oficina de correos le resultaría difícil. Las sucursales bancarias también superan en número a las oficinas postales, aproximadamente 82,000 a las aproximadamente 32,000 del servicio postal.

Pero el problema no es que los bancos no estén atendiendo a sus clientes actuales. Es que están dejando atrás a un grupo de clientes. Bloomberg analizó los datos del censo y de la banca federal y encontró que de las 1,826 sucursales que se cerraron entre 2008 y 2013, el 93% correspondía a códigos postales donde el ingreso de los hogares está por debajo de la mediana nacional. Y los prestamistas depredadores se apresuraron a saltar y llenar el vacío.

Sin embargo, aunque la banca postal una vez floreció en los EE. UU., No sería fácil comenzar de nuevo. Por un lado, el USPS registró una pérdida neta de $ 2.040 millones en el primer trimestre de 2016, lo que sugiere que tendría problemas para contratar nuevos servicios.

Luego está la política. Alexandre Berthaud es el CEO de la compañía de tecnología financiera E-Savings.club SA y ex experto en inclusión financiera de la Unión Postal Universal de las Naciones Unidas, un organismo encargado de coordinar las políticas postales en todo el mundo. Dice que intentar revivir la banca postal en los Estados Unidos significaría batallas políticas prolongadas para enmendar las regulaciones y las leyes y provocar la ira del lobby de la banca comercial. Señala al banco postal de Francia, que tardó 10 años en resolver el trabajo legal y obtener una licencia bancaria.

"La imagen no es del todo rosa", dice.

Posibilidad de ofrecer servicios sencillos.

Dejando a un lado los obstáculos políticos y financieros, ¿cómo se vería la banca postal en los Estados Unidos?

La oficina de correos ya ofrece servicios financieros simples como giros postales y transferencias internacionales de dinero.En febrero, se presentó un proyecto de ley en la Cámara de Representantes que apunta a expandir esas ofertas para incluir cuentas corrientes y de ahorro y préstamos de dólares pequeños. La plataforma oficial de la Convención Nacional Demócrata se hizo eco de la idea e incluyó el cambio de cheques en su propuesta. En efecto, los servicios bancarios más básicos estarán disponibles en el mismo lugar donde compre sellos y paquetes de correo.

Este modelo ha tenido éxito en muchos otros países. Los sistemas postales en Japón, el Reino Unido y Francia ofrecen servicios bancarios; La operación de Italia obtuvo el 72% de sus ingresos en 2014 de los servicios financieros.

"En Italia, dicen que está la iglesia, está el carabineros [policía] y la oficina de correos. Cada pequeña ciudad, incluso si tiene 100 personas, tiene esas tres cosas ", dice Berthaud. Y en países en desarrollo como India y Brasil, la banca postal es un actor importante en la inclusión financiera, particularmente en las áreas rurales.

Cuando se introdujo por primera vez la banca postal en los EE. UU., Las tasas de interés en las cuentas de ahorro se limitaron al 2% y los saldos se limitaron a $ 500 (más tarde aumentaron a $ 2,500), reduciendo la competencia con los bancos comerciales. Esta vez, sugiere Berthaud, la oficina postal podría trabajar en conjunto con los bancos, actuando como un agente en lugar de convertirse en una alternativa. Según él, la resistencia de los bancos disminuiría, ya que la oficina de correos ofrecería servicios en nombre de los bancos.

Cualquiera que sea la propuesta, el Congreso debería aprobar cualquier legislación que permita a las oficinas de correos aceptar depósitos y ofrecer préstamos.

Berthaud dice que no cree que el USPS esté en condiciones de ofrecer un banco postal de pleno derecho. Pero una asociación entre la oficina de correos y los bancos establecidos podría ser un camino a seguir.

"Creo que eso puede tener un gran impacto en las comunidades marginadas de los Estados Unidos".

Amber Murakami-Fester es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].