¿Los préstamos de día de pago nunca tienen sentido financiero?

¿Hay alguna vez un momento para utilizar un préstamo de día de pago? Vivir de cheque a cheque puede desgastarlo. Gastar cada centavo de sus ingresos no deja margen para el error. Si bien tal comportamiento puede considerarse como un sello distintivo de los pobres, un estudio reciente de Brookings Institution muestra que dos tercios de los hogares "mano a boca" son relativamente ricos. Pero la mayoría de sus activos no se convierten fácilmente o sin dolor a efectivo, como una cuenta de hogar o de jubilación. Así que incluso los ricos pueden encontrarse con una necesidad apremiante de fondos y no son una forma fácil de obtener el dinero rápidamente.

Los préstamos de día de pago (deuda a corto plazo con alto interés, generalmente respaldados por un cheque con fecha posterior del prestatario) pueden ofrecer una alternativa tentadora. Si bien estos productos son particularmente tóxicos para los hogares con recursos financieros limitados, puede haber ocasiones en las que resulte conveniente recurrir a un prestamista de día de pago. Sin embargo, esa solución es a menudo como tratar el síntoma en lugar de la enfermedad.

¿Quién saca préstamos de día de pago?

Mientras que vivir de la mano con la boca es una condición financiera que afecta a los estadounidenses en todo el espectro de riqueza, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) de los EE. UU. En Washington dice que el ingreso promedio de un prestatario de préstamos de día de pago es inferior a $ 23,000. La investigación realizada por el Centro de Préstamos Responsables (CRL) determinó que el prestatario típico es blanco, femenino y de 25 a 44 años de edad.

Pero cinco grupos socioeconómicos tenían las "mayores probabilidades" de obtener un préstamo de día de pago: personas sin título universitario, afroamericanos, personas que ganan menos de $ 40,000 al año y personas que están separadas o divorciadas, según CRL, con sede en Durham, NC

Fácil de conseguir pero vale la pena?

Cuando surge una necesidad de efectivo, los préstamos de día de pago, similares a los préstamos sobre títulos de automóviles, son fáciles de obtener. Por lo general, un prestatario solo necesita mostrar una identificación adecuada, un comprobante de ingresos y una cuenta de cheques personal para calificar. El prestamista generalmente espera un cheque con fecha posterior o un acceso electrónico a la cuenta bancaria del prestatario para garantizar el reembolso. Las calificaciones crediticias no se examinan y no se considera la capacidad del solicitante para pagar el préstamo a la luz de otras deudas y gastos.

A cambio del rápido acceso al efectivo que tanto se necesita, las tarifas son extremas, y van desde $ 10 a $ 20 por cada $ 100 prestados durante dos semanas. La tasa de porcentaje anual efectiva (APR, por sus siglas en inglés) suele ser cercana al 400% y, en ocasiones, mucho más alta. Eso ha llevado a la prohibición total de los préstamos o límites del día de pago en 22 estados, incluida la reducción de la cantidad de préstamos que un consumidor puede obtener en un año.

Los prestatarios típicos a menudo no tienen los medios para pagar la deuda, así como para cubrir otros gastos de rutina. Una serie de préstamos a corto plazo y de alto costo frecuentemente resulta en tales casos, atrapando a muchos a un costo de cientos de dólares en tarifas acumuladas, dice el CFPB. Los consumidores que usaban prestamistas de día de pago usualmente lo hacían repetidamente durante un período de 12 meses, dijo la oficina en un estudio publicado el año pasado. Casi la mitad de los prestatarios sacaron más de 10 préstamos a corto plazo en un año.

¿Pueden los préstamos de día de pago ser una solución de bajo costo?

Pero cuando se enfrenta a una crisis de efectivo, ¿qué debe hacer un individuo? Sorprendentemente, Moebs Services, una firma de investigación económica en Lake Bluff, Illinois, dice que los préstamos de día de pago pueden ser una solución de bajo costo, en comparación con alternativas como el sobregiro de una cuenta de cheques.

Los bancos están acumulando aumentos en las tarifas de sobregiro, lo que refleja la presión financiera que enfrentan los hogares de boca a boca para llegar a fin de mes. El flujo de ingresos estaba en camino de aumentar un 1,6% a casi $ 32 mil millones el año pasado, ha estimado Moebs.

Con un ejemplo de $ 100 y comparando las tarifas de prestamistas del día de pago con los cargos típicos de sobregiro bancario, Moebs desglosa los números:

• Prestamistas de día de pago, $ 18
• Uniones de crédito, $ 28
• Thrift y bancos, $ 30
• Bancos de Wall Street, $ 35

"Si el precio es una preocupación por la necesidad de dinero, entonces los prestamistas del día de pago ofrecen el precio más bajo", concluye Moebs. Pero la agencia de consumidores dice que cuatro de cada cinco prestatarios, casi 10 millones de estadounidenses, transfieren estos préstamos al menos una vez y, más a menudo, varias veces en un año.

La mejor solución

Ante una repentina necesidad de efectivo, tal vez un préstamo de día de pago puede ser una solución temporal viable. Sin embargo, los fideicomisos caritativos Pew en Filadelfia mostraron que más de dos tercios (69%) de los préstamos de día de pago se retiran para gastos recurrentes diarios: solo el 16% se realizó para emergencias inesperadas. Eso apunta a la cuestión fundamental: el hogar de la mano a la boca, viviendo más allá de sus medios, se está hundiendo en un pozo de deuda más profundo cuando utiliza los servicios de un prestamista de día de pago.

Al preguntarles qué harían si no tuvieran acceso a los préstamos de día de pago, el 81% dijo que recortaría los gastos, según una encuesta de 2012 de Pew. Y esa es la solución definitiva, tanto para los hogares pobres como para los ricos que viven de cheque en cheque, gastar menos es la única manera de romper finalmente el ciclo de la espiral de deuda.

Imagen de signo de préstamo de día de pago a través de Shutterstock