Administrar dinero con salario mínimo

Cuando estás ganando el salario mínimo, puede parecer que necesitas trabajar la magia para llegar a fin de mes, y mucho menos ahorrar para el futuro.

Pero no tiene que ser un asistente financiero para administrar efectivamente su dinero. Al establecer metas claras con hitos alcanzables, puede ponerse en el camino hacia un futuro mejor.

Trazar metas alcanzables

Primero, establece tus metas financieras. Esto puede parecer abrumador cuando se enfrenta a desafíos en la actualidad, pero en realidad es la mejor manera de superarlos. Sus metas pueden incluir salirse de la deuda de la tarjeta de crédito, establecer un fondo de emergencia o ahorrar para la universidad. Querrá dividir metas más grandes en logros más pequeños, más rápidamente alcanzables, para que pueda mantenerse involucrado y alentado.

"Es importante que las personas piensen en esos objetivos de ahorro a corto plazo", dice Jonathan Mintz, presidente y CEO de Cities for Financial Empowerment Fund, una organización sin fines de lucro que trabaja con personas y familias de bajos ingresos en todo Estados Unidos. "Esos son los primeros pasos importantes para asegurarse de que está avanzando".

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Crear un presupuesto flexible.

A continuación, cree un presupuesto que apoye sus metas. Considere comenzar con el presupuesto 50/30/20. Este enfoque asigna: 50% de sus ingresos a necesidades como vivienda y comestibles; 30% a "deseos" como entretenimiento y restaurantes; y 20% a ahorros, como un fondo de jubilación o emergencia, y deudas, como facturas de tarjetas de crédito.

• 50% de sus ingresos para necesidades tales como vivienda y comestibles;.
• 30% a "deseos", como entretenimiento y restaurantes.
• 20% a ahorros, como un fondo de jubilación o emergencia, y deudas, como facturas de tarjetas de crédito

Necesitará conocer su ingreso mensual para comenzar. Si es variable debido a horarios irregulares o propinas, use las declaraciones de impuestos anteriores para establecer un promedio. Luego use una hoja de cálculo de presupuestos para visualizar sus gastos. Incluya los gastos que no ocurren con regularidad, como los copagos de mantenimiento del automóvil o del seguro de salud.

Compare sus gastos con el presupuesto de 50/30/20 y ajuste esos tres cubos para adaptarse a sus circunstancias. Por ejemplo, si los pagos con tarjeta de crédito eliminan su asignación del 20% para ahorros y deudas, podría reducir temporalmente sus gastos de "deseos" para que aún pueda avanzar hacia sus metas de ahorro.

Para facilitar el proceso, puede hacer un seguimiento de sus gastos y avances con una aplicación o sitio web. Y asegúrese de revisar su presupuesto cada vez que cambien sus ingresos o gastos.

Abrir cuentas corrientes y de ahorro.

Las personas con ingresos más bajos y mayor volatilidad de los ingresos tienen menos probabilidades de tener una cuenta bancaria que las personas de ingresos más altos. Y los trabajadores no bancarizados a menudo deben gastar dinero en tarjetas de débito prepagas o servicios de cambio de cheques para recibir el pago.

"No solo son esas formas caras de operar, sino que en realidad ralentiza el progreso que estás tratando de hacer", dice Mintz. Un estudio de Investmentmatome descubrió que los hogares que no cuentan con servicios bancarios que utilizaron una tarjeta de débito prepaga pagaron $ 196.50 a $ 488.89 en tarifas en 2013.

Comience abriendo una cuenta de ahorros separada de su cuenta corriente, si tiene una. (De lo contrario, abra una de cada una). Eso hará que su dinero guardado sea más fácil de rastrear y más difícil de gastar, pero aún estará disponible cuando lo necesite.

Elija sus cuentas con cuidado. Algunos cobran tarifas si no puede cumplir con los requisitos mínimos de depósito directo o saldo mensual, y eso puede ser una carga financiera, dice Matthew Konsa, director asociado de programas de Neighborhood Trust Financial Partners, una organización que brinda programas de empoderamiento financiero para personas con bajos ingresos Para moderar los ingresos en Nueva York.

Considere automatizar

Hay algunos grandes beneficios para automatizar sus pagos de cuentas y ahorros. Evitará realizar pagos faltantes y recibir pagos atrasados ​​mientras construye constantemente su fondo para emergencias u objetivos de ahorro a largo plazo.

Sin embargo, es posible que no esté listo para automatizar completamente los pagos si no siempre tiene suficiente dinero para cubrir sus facturas. Y los sobregiros en la cuenta corriente vienen con cargos y pueden dañar indirectamente su puntaje de crédito. Sopese los beneficios y riesgos para determinar si la automatización es adecuada para usted.

Obtener ayuda del gobierno

Los programas federales para trabajadores de bajos ingresos pueden reducir algunos de sus costos de vida. Vale la pena buscar opciones como el programa de vales de elección de vivienda, Medicaid, la Administración de Servicios y Recursos de Salud y el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria. También puede encontrar ayuda con el cuidado de niños, servicios públicos, calefacción, seguro de automóvil y costos de teléfono, por nombrar algunos.

Use el buscador de beneficios del gobierno para determinar qué programas federales están disponibles para usted. Si recibe asistencia, ajuste su presupuesto para tenerla en cuenta.

Si su ingreso no es estable, asegúrese de investigar los requisitos del programa antes de presentar su solicitud; una buena semana en el trabajo podría poner en peligro su elegibilidad. Muchos programas determinan la elegibilidad anualmente, pero los períodos de recertificación para los beneficios de SNAP pueden ser tan frecuentes como mensuales para los usuarios sin ingresos regulares. Tenga esto en cuenta si su ingreso está cerca del umbral de calificación.

Evitar la mala deuda

Puede ser tentador recurrir a las tarjetas de crédito y los préstamos de día de pago, pero eso puede llevar a más problemas, especialmente si no tiene una forma inmediata de pagarlos.

"La gente no reconoce que estos préstamos puente o de" día de pago "solo están exacerbando el desafío, en lugar de darles un descanso", dice Mintz. En cambio, sugiere buscar ayuda financiera profesional de una fuente confiable, como los servicios de asesoramiento de la ciudad y organizaciones sin fines de lucro basadas en la comunidad.

También puede obtener efectivo rápido de otras maneras, incluso vendiendo sus cosas o obteniendo un préstamo comunitario. Vale la pena echar un vistazo a sus gastos mensuales y tratar de reducir sus facturas para crear más margen de maniobra en su presupuesto, también.

Construir credito

Independientemente de sus objetivos, la creación de crédito debe ser parte de su plan de juego financiero.

Su solvencia no solo afecta la tasa de interés de su tarjeta de crédito. También puede afectar el apartamento que puede alquilar y el plan de su teléfono celular, entre otras cosas. Si no sabe cuál es su posición, comience por obtener una copia de su informe de crédito gratuito, que contiene información que determina su puntaje de crédito.

Si tiene poco crédito, o no tiene crédito, busque opciones como los préstamos que generan crédito, las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos personales garantizados. Entonces asegúrese de usar su crédito sabiamente. Eso significa pagar las cuentas a tiempo, evitar las deudas de las tarjetas de crédito y mantener abiertas sus cuentas más antiguas todo el tiempo que pueda. Si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito, concéntrese en pagar todo lo posible, comenzando con el saldo de la tarjeta con la tasa de interés más alta.

Aumenta tus ganancias

Si está viviendo con un salario mínimo, es importante explorar otras opciones para ganar dinero. Comience por evaluar sus habilidades, experiencia e intereses. Por ejemplo, si siempre eres el fotógrafo designado para las reuniones de amigos, tal vez puedas ofrecer tus habilidades fotográficas de forma independiente.

Si tiene tiempo para explorar una nueva línea de trabajo, aproveche su centro de capacitación laboral local o visite careeronestop.com para obtener opciones de capacitación en línea. Los cursos en línea gratuitos o las clases de colegios comunitarios también pueden ser útiles.

Si desea obtener un título universitario, complete la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para cada año que esté en la escuela para acceder a la ayuda financiera, como subvenciones y becas. Y ten cuidado con las universidades con fines de lucro. En promedio, los estudiantes de estas escuelas pagan más que los que asisten a una escuela pública del estado, según los datos del Centro Nacional de Estadísticas de la Educación. De acuerdo con un documento de la Oficina Nacional de Investigación Económica, aquellos que asistieron a universidades con fines de lucro también tienen más probabilidades de estar desempleados seis años después de comenzar en la escuela. Si está considerando una universidad con fines de lucro, haga estas preguntas antes de inscribirse.

Recuerde, no tiene que abordar todos estos pasos a la vez. Comience con tareas más pequeñas (establecer objetivos y crear un presupuesto) y luego continúe con tareas más grandes, que incluyen la creación de crédito y el aumento de sus ganancias. Con el tiempo, se sentirá más cómodo y seguro al administrar su dinero.

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Devon Delfino es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @devondelfino.