Cómo resolver las finanzas después de una muerte

Después de la muerte de su madre, Ken Moraif tuvo que desentrañar sus finanzas. Millones de estadounidenses cada año enfrentan una tarea similar, pero tenía un desafío único: tenía que descifrar un código.

Su madre había detallado sus cuentas financieras en un cuaderno, pero cada contraseña estaba escrita en un código, y las claves para descifrar las contraseñas estaban escritas en un código. La clasificación a través de los bienes de su madre tomó más de un año, dice.

Este nivel de seguridad era adecuado para su madre, ex operadora de código Morse en la Royal Air Force durante la Segunda Guerra Mundial. Ella era "muy reservada" sobre su información financiera, incluso con su hijo, un planificador financiero certificado en Money Matters en Plano, Texas. "Ese es un nivel de paranoia que la mayoría de la gente no tiene", dice Moraif.

Si bien la experiencia de Moraif es extrema, lidiar con las finanzas después de que una persona muere agrega otro nivel de estrés a un momento ya estresante. Estos ocho pasos pueden facilitar el proceso:

1. No tomes decisiones emocionales

El primer consejo que Moraif da a los clientes que han tenido una muerte en la familia: no se apresure a nada. Bajo estrés emocional, las personas pueden tomar decisiones precipitadas que luego lamentan.

Alguien que pierde un cónyuge puede optar por mudarse con un hijo o vender su casa, o puede ser víctima de vendedores infelices. "No haga cambios al por mayor con sus inversiones hasta que esté emocionalmente preparado para hacerlo", dice Moraif, quien recomienda que los clientes esperen seis meses para actuar.

2. Pedir ayuda

Si su familiar tenía un asesor financiero, este debería ser un punto de contacto principal. Esta persona puede manejar las finanzas, incluso rastrear cuentas o coordinar con los abogados de bienes raíces, mientras maneja sus emociones, dice Stephanie Sandle, una planificadora financiera certificada de MAI Capital Management en Cleveland. A pesar de que ha ayudado a los clientes después de la muerte de un ser querido, dice que no apreciaba completamente toda la emoción y el estrés hasta que lo experimentó de primera mano.

No hay asesor financiero? Consiga ayuda de otros miembros de la familia. "No trates de hacer todo por ti mismo", dice Sandle.

3. Obtener copias múltiples del certificado de defunción.

Asegúrese de solicitar copias del certificado de defunción, generalmente de los arreglos de manejo de la funeraria. Pida ayuda para calcular cuántos y el tipo que necesitará (certificado, largo o corto, etc.) porque la gente a menudo subestima. Moraif recomienda hacer un pedido de al menos 20, porque los necesitará para instituciones financieras, proveedores de seguros y otras compañías.

4. Llame al empleador

Si la persona todavía estaba trabajando, llame al departamento de recursos humanos para notificar al empleador. Pregunte si la cobertura de beneficios continuará para los miembros de la familia, si existe una póliza de seguro de vida y el nombre de la compañía que administra el plan de jubilación.

5. Localiza la voluntad y la confianza originales.

Si el difunto tenía un testamento o confianza (o ambos), estos documentos sirven de guía para muchas decisiones financieras por venir. Es probable que se proceda a un proceso legal, conocido como sucesión, para la distribución de propiedades y activos, a menos que el patrimonio sea pequeño o que el fideicomiso lo abarque todo.

"Este proceso es un poco desalentador si no eres consciente de cómo funciona", dice Sandle. Recomienda trabajar con un asesor financiero si tiene uno o un abogado testamentario si se enfrenta a un tribunal de sucesiones, porque puede ser un proceso largo y costoso.

Si se le nombra albacea de la herencia, haga un seguimiento de los gastos relacionados con la muerte del miembro de la familia (incluidas las facturas médicas finales). Es posible que necesite esta información cuando presente la declaración final de impuestos de la persona, dice Sandle.

6. Recopilar los documentos financieros necesarios.

Deberá rastrear todas las cuentas del difunto. Cualquier preparación que hizo la persona será útil, pero algunas cuentas pueden haber sido pasadas por alto. El proceso no es diferente de ser un detective, dice Moraif. Planea revisar el correo de la persona durante al menos tres meses para encontrar la información faltante, incluidas las facturas no recurrentes, dice.

Esta lista de posibles documentos no es exhaustiva, pero sirve como punto de partida:

• Cuentas bancarias y de inversión.
• Cuentas de jubilación
• Declaraciones de hipotecas y otros préstamos
• Pólizas de seguro
• Declaraciones de impuestos
• Facturas - incluidos servicios, servicios públicos, tarjetas de crédito, impuestos a la propiedad

7. Prepararse para presentar declaraciones de impuestos.

En el próximo año, debe preparar una declaración de impuestos final para el difunto, así que recopile toda la información que facilitará el proceso. Además, es posible que deba presentar una declaración de impuestos sobre el patrimonio si el patrimonio supera los $ 11.2 millones.

8. Usa esto como una experiencia de aprendizaje.

Muchas personas no piensan en lo que dejarán cuando mueran. Pero si ha tenido que resolver las finanzas de otra persona, apreciará lo arduo que es el proceso.

"Nadie quiere pensar en morir, pero si lo mencionas con anticipación y tienes un plan en marcha, es mucho más fácil para los sobrevivientes", dice Sandle.

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