¿Cuánto paga exactamente con las tarifas 401 (k)? |

Uno de los aspectos más frustrantes de la inversión son los honorarios.

No importa lo que haga, pagará honorarios. Cuando compra acciones, hay tarifas de transacción y paga relaciones de gastos cuando invierte en fondos. Todas las cuentas de inversión para el retiro también incluyen honorarios.

Sin embargo, solo porque tenga que pagar tarifas, no significa que deba pagar más de lo que debe. Si supiera qué tarifas estaba pagando, podría tomar decisiones diferentes. Es por eso que es importante leer su declaración 401 (k): desea saber exactamente cuánto está pagando las tarifas.

A largo plazo, puede perder decenas de miles de dólares pagando tarifas más altas conectadas a su cuenta de retiro. Los cambios en las reglas de divulgación emitidas por el gobierno el año pasado apuntaban a que las tarifas 401 (k) sean más transparentes, lo que le permite tomar decisiones más informadas sobre dónde depositar su dinero.

¿Qué debe mostrar su declaración 401 (k)?

Las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador tienen una cantidad sorprendente de tarifas. Sin embargo, muchos planes no estaban haciendo un buen trabajo al permitir que los inversores vean qué tarifas se cobran. Como resultado, el Departamento de Trabajo emitió nuevos requisitos de divulgación. Desde el 1 de julio de 2012, las declaraciones 401 (k) han tenido que revelar las tarifas de una manera que sea más fácil de leer.

En lugar de simplemente transferir las tarifas al cálculo de las devoluciones, ahora su declaración debe ofrecer información sobre cuánto pago de tarifas.

Hay dos declaraciones principales que se requieren según las reglas de divulgación más recientes:

Anual: La declaración anual 401 (k) proporciona información sobre las opciones de inversión ofrecidas a través del plan. Contiene los honorarios pagados, así como el rendimiento de las diferentes opciones. La divulgación anual debe contener el rendimiento histórico, así como un punto de referencia para fines de comparación. La divulgación anual también incluye información de gastos en términos de un monto anual en dólares por cada $ 1,000 de inversiones, así como el porcentaje de los gastos operativos anuales.

Trimestral: Cada trimestre, también debe recibir una declaración. La declaración trimestral proporciona información sobre cuánto paga en lo que respecta a las comisiones administrativas y de inversión.

El objetivo es dividir sus tarifas en algo que sea más fácil de identificar para que pueda ver cómo sus ingresos se ven afectados por las tarifas. Las declaraciones deben incluir información sobre las tarifas administrativas (como el mantenimiento legal y de registros) y las tarifas deducidas de su cuenta para cosas como préstamos. Las divulgaciones específicas le muestran cuánto se dedujo realmente de su cuenta y una descripción de los servicios que dieron lugar a las tarifas.

Además, las divulgaciones del plan deben incluir la existencia de acuerdos de participación en los ingresos.

Desafortunadamente, no verá los montos exactos en dólares porque una parte de los honorarios que paga se usa para ayudar a cubrir los costos administrativos, pero el solo conocimiento de que esta práctica un tanto controvertida existe en su plan puede ayudarlo a tomar una decisión más informada.

Qué hacer con la información de tarifas 401 (k)

Si bien verá más información transparente sobre tarifas en su estado de cuenta, no verá comparaciones con otros planes. Por lo tanto, no sabrá cómo se compara su plan 401 (k) con otros planes a menos que realice la investigación por su cuenta.

También tenga en cuenta que los planes también tienen tarifas diferentes según su tamaño. Las compañías más grandes a menudo tienen tarifas más bajas que las pequeñas empresas. Al comparar los planes de jubilación, téngalo en cuenta.

Una vez que sepa cómo se comparan las tarifas de su plan con las tarifas de otros planes, puede decidir qué hacer a continuación. Si considera que su plan es demasiado costoso en comparación con otros planes, puede acercarse a su empleador para utilizar otro administrador del plan o para incluir otras opciones de inversión de menor costo. Hable con otros empleados para obtener apoyo para su esfuerzo.

Otra opción es invertir su dinero en otro lado. Puede invertir lo suficiente para lograr que el empleador coincida, y luego invertir el resto del dinero de su jubilación en otras cuentas, como una IRA o cuenta de ahorros para la salud (HSA), si califica, con costos más bajos.

La respuesta de inversión: No hay ninguna razón para aceptar silenciosamente las tarifas que cobran los administradores del plan 401 (k). Conozca cuánto está pagando en honorarios, y luego tome medidas para reducir lo que está pagando. Estas tarifas reducen sus rendimientos reales a lo largo del tiempo y pueden costarle mucho.