Los bancos en línea ofrecen a los consumidores más opciones

BRAVE NUEVO BANCO Esta serie de Investmentmatome profundiza en lo que es nuevo en banca minorista y lo que hay para usted. Exploramos algunas de las cosas sorprendentes en la tienda para productos, tecnología y seguridad y observamos cómo afectarán a los consumidores.

En 1960, la revista Life describió una nueva sucursal de Wells Fargo en San Francisco con "una arquitectura tan llamativa que ahora es una atracción turística local". Fue uno de los muchos "palacios de vidrio y metal" que transformaron la percepción pública de los bancos. "De la solemne catedral financiera a la sala de juegos alegre", se completa con tasas de interés del 4% y premios para nuevos clientes.

Se adelantó medio siglo y se está llevando a cabo un tipo diferente de evolución bancaria. Las instituciones tradicionales de ladrillo y cemento se enfrentan a la creciente competencia de los bancos que solo ofrecen servicios en línea que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro con menos comisiones y tasas más altas. Del 11% de las personas que cambiaron de banco en 2015, el 19% se unió a un banco en línea, mientras que solo el 8% dejó uno, según la consultora Accenture.

Ally, uno de los bancos en línea más prominentes, firmó su billonésimo titular de cuentas en 2015 e informó que agregó otros 150,000 clientes en 2016.

Muchas personas siguen prefiriendo los bancos tradicionales, pero el crecimiento continuo de la banca en línea ha dejado una cosa clara: esa sucursal en la calle ya no es el único lugar para mantener sus cuentas corrientes y de ahorro.

Diferentes bancos, diferentes fortalezas.

Las cuentas corrientes y de ahorro de los bancos en línea tienen tasas de interés más altas y menos comisiones que las de los bancos tradicionales. Las tasas en los principales bancos en línea pueden ser tan altas como 1.20%, 20 veces el promedio nacional de 0.06%.

Las tasas promedio en las cooperativas de crédito no son mucho mejores, según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Los bancos en línea también tienden a ofrecer más beneficios en sus cuentas corrientes estándar. Un ejemplo: reembolsos de tarifas de cajeros automáticos nacionales ilimitados. En ocasiones, los bancos tradicionales ofrecen lo mismo, pero a menudo solo en cuentas de cheques de primer nivel que requieren depósitos mínimos elevados (piense en $ 10,000 o más) para que se eliminen las tarifas mensuales. Estas tarifas pueden ser tan altas como $ 25 por mes.

Y es más probable que los bancos digitales ofrezcan recompensas en cuentas básicas, como la devolución de efectivo.

Los gigantes bancarios, mientras tanto, tienen sus propias fortalezas. Sus sucursales, que a menudo suman miles, brindan apoyo en persona, que los consumidores aún buscan. De acuerdo con la encuesta de Accenture, casi nueve de cada 10 personas planean usar sus sucursales bancarias en el futuro, lo que no es posible con un banco solo en línea.

Además, los grandes bancos han tenido décadas para establecer relaciones con sus clientes, lo que ha generado confianza, dice Rob Morgan, vicepresidente de tecnologías emergentes de la American Bankers Association. Eso es algo que él cree que muchas empresas de tecnología financiera aún no han podido hacer.

Y mientras que los bancos en línea generalmente se enfocan en cuentas corrientes y de ahorro, los grandes bancos ofrecen productos financieros que incluyen tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos. Pero mantener esta infraestructura es costoso, por lo que los bancos grandes suelen cobrar comisiones y pagar tasas de interés bajas en las cuentas de depósito. Esto hace que sea difícil proporcionar el tipo de cuentas corrientes y de ahorro para el consumidor que hacen los bancos en línea.

"Los grandes bancos son empresas remotas, de billones de dólares, que se centran, si no más, en su mesa de negociación de productos básicos, así como en cómo se ve la experiencia de la banca de consumo", dice Chris Britt, CEO y cofundador de Chime, un banco en línea que no cobra cargos por sobregiro. Los bancos en línea a menudo mantienen este tipo de tarifa baja.

" MÁS: Nuevos cambios, nuevas opciones en la banca.

Bancos tradicionales y filiales online.

Pero los bancos en línea a menudo están conectados con instituciones más grandes. Esto les permite ofrecer ciertos beneficios, incluidas las mismas protecciones respaldadas por el gobierno que ofrecen los ladrillos y morteros, solo con mejores cuentas de depósito.

Bank5 Connect, por ejemplo, es una subsidiaria en línea del banco regional, BankFive, que sirve a Massachusetts y partes de Rhode Island. Debido a que Bank5 Connect es una división de BankFive, proporciona seguro Federal Deposit Insurance Corp.

Esta cobertura, que es ofrecida por la mayoría de los bancos, se inicia en caso de una falla bancaria y protege hasta $ 250,000 de los fondos de una persona, por banco y por tipo de cuenta. Sin embargo, a diferencia de las instituciones tradicionales, Bank5 Connect cobra menos tarifas y paga APY más altos.

El banco en línea Simple, mientras tanto, trabaja con el BBVA Compass de ladrillo y mortero, y Ally Bank pertenece al holding financiero Ally Financial Inc., uno de los más grandes de su tipo en el país.

Aunque la mayoría de los bancos más grandes de los EE. UU. Ponen cada vez más énfasis en la banca móvil, muchos aún no han creado una filial en línea.

“Crear un banco solo en línea por separado requiere una inversión significativa de tiempo, energía y dinero”, dice Deirdre Jannerelli, gerente de marketing digital de BankFive.

Aplicar presión, opciones de pesaje.

Entonces, ¿cómo puede asegurarse de obtener los mejores servicios bancarios posibles? Considera por qué elegiste tu banco. Si está con la institución simplemente por inercia, puede ser el momento de explorar sus alternativas, incluidos los bancos en línea.

E incluso si se apega a un ladrillo y mortero debido a la asistencia en persona que ofrece, aún puede informar a su banco las características que le gustaría ver.

"Los bancos reciben ciertas señales", dice Phil Ryan, editor senior de Bank Innovation, un sitio web que cubre desarrollos en tecnología financiera. "Si cambia el depósito directo de un banco, o si deja de usar su tarjeta de cajero automático, ese banco debería ser capaz de comprender que esta relación está disminuyendo y que tal vez debería estar haciendo algo al respecto".

Pero los consumidores no proporcionan este tipo de señales en un número suficientemente significativo para alentar a los bancos a mejorar sus servicios. Eso es parcialmente porque las personas pueden no saber que hay tarifas más bajas y mejores tarifas disponibles, dice Ryan.

Es demasiado pronto para hablar sobre la adquisición de los bancos en línea, pero está claro que la gente está dispuesta a cambiar. Y aunque puede tomar algún tiempo antes de considerar a cualquier banco como una "sala de juegos alegre", renunciar a las altas tarifas y las bajas tasas ya no es su única opción.

Tony Armstrong es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.