Atención Propietarios de empresas: vacíe su plan 401 (k) para esto |

El 401 (k) ofrece beneficios increíbles para tanto los empleadores como los empleados, que recogen grandes ahorros impositivos en sus contribuciones. El 401 (k) también aumenta la lealtad y la satisfacción de los empleados, y crea un camino para que millones de trabajadores estadounidenses ahorren para la jubilación.

Esos beneficios han impulsado las tasas de participación y contribución en los últimos 12 años, con 401 (k) los activos se duplicaron a $ 3.6 billones a fines de 2012, desde $ 1.7 billones en 2000.

Pero a pesar de que el 401 (k) es una gran inversión tanto para empleadores como para empleados, no tiene inconvenientes, y uno de los más grandes es el costo. Los planes 401 (k) no solo son costosos de administrar para las empresas, sino que son costosos para los participantes.

Según un informe de Demos, una organización de políticas públicas, "un hogar con ingresos medios y dos personas pagará casi $ 155,000 a lo largo de su vida en tarifas 401 (k) que consumirán casi un tercio de sus rendimientos de inversión. "

Esto choca con los inversores que piensan que la participación en 401 (k) es gratuita. Mientras que el índice de gastos promedio para los planes con más de 10,000 participantes es del 0,43%, el índice de gastos para los planes con menos de 100 participantes es del 1,29%, una prima importante. Tener menos empleados para absorber los gastos fijos hace que la participación 401 (k) sea más costosa tanto para los empleados como para los empleadores, y eso crea barreras para las pequeñas empresas que desean otorgar beneficios con impuestos diferidos a sus empleados.

Por eso uno de bajo costo alternativa al 401 (k) está ganando popularidad.

SIMPLE IRA (Plan de incentivo de ahorro para la cuenta de jubilación individual de empleados) es un plan patrocinado por empleados que permite a los empleados invertir en una cuenta con impuestos diferidos para ahorrar para la jubilación. SIMPLE IRA ofrece reglas de administración más simples y menos costosas, pero está exenta de las regulaciones federales que protegen los activos de jubilación de los estadounidenses.

SIMPLE IRA está disponible para pequeñas empresas con menos de 100 empleados y puede financiarse con ingresos salariales antes de impuestos, pero esas contribuciones aún están sujetas a impuestos de Seguro Social, Medicare e impuestos federales de desempleo.

Hay varias razones por las cuales SIMPLE IRA es una excelente alternativa al 401 (k) para pequeñas empresas que buscan valor.

Fácil de Configurar

SIMPLE IRA es fácil de configurar y administrar. La firma de corretaje proporciona todos los documentos y materiales necesarios para que los patrocinadores y los participantes se inscriban. Las aplicaciones se pueden completar en unos días. Y con un universo de firmas de corretaje que ofrecen planes competitivos, los patrocinadores de planes tienen la oportunidad de elegir entre diferentes niveles de soporte y servicio.

Menos costoso

La configuración de un plan 401 (k) generalmente requiere un gran pago inicial y luego los altos honorarios anuales de mantenimiento, sin mencionar los honorarios pagados por los participantes del plan, que pueden ser prohibitivos para una pequeña empresa. Por el contrario, SIMPLE IRA es de bajo costo, sin tarifas. Los costos de mantenimiento también son bajos: por ejemplo, Vanguard cobra a los participantes de SIMPLE IRA con cuentas de menos de $ 10,000 una tarifa anual de $ 10, que no se aplica a las cuentas de más de $ 10,000. Esos ahorros pueden sumar hasta miles de dólares al año para los participantes en comparación con las altas tasas de gastos de la pequeña empresa 401 (k).

Más opciones de inversión

SIMPLE IRA ofrece más variedad. La mayoría de los planes 401 (k) ofrecen una selección bastante limitada de fondos mutuos de renta variable y renta fija. Esto no solo limita severamente el acceso a una gama más amplia de valores y mercados, sino que los fondos mutuos también son caros en comparación con los fondos de índice de bajo costo, lo que agrega otro peso a su estructura de tarifas de drenaje. Pero con una IRA SIMPLE, los participantes del plan tienen acceso a acciones individuales, divisas, productos básicos, fondos cotizados en bolsa y mercados internacionales.

Límites de contribución comparables

Aquí, la 401 (k) viene por delante de la IRA SIMPLE. El límite de contribución anual de este año para un 401 (k) es de $ 17,500, en comparación con un límite de $ 12,000 para el SIMPLE IRA y el límite de $ 5,000 de un IRA regular. Para los participantes mayores de 50 años, los límites de contribución para ambos saltan a $ 23,000 para el 401 (k) y $ 14,500 para el IRA SIMPLE.

Horarios de retiro similares

Los calendarios de retiro para el 401 (k) y SIMPLE IRA son similares: los participantes son elegibles para retiros calificados a la edad de 59.5. Pero los dos planes manejan retiros anticipados de manera diferente. El 401 (k) conlleva una penalización del 10% por un retiro anticipado, mientras que el SIMPLE IRA puede imponer una multa de hasta el 25% por retiros no elegibles en los primeros dos años antes de caer al 10%. Ambos planes requieren distribuciones mínimas a la edad de 70.5.

Requisitos impositivos favorables al empleador

Los empleadores que ofrecen planes 401 (k) e IRA SIMPLE obtienen beneficios impositivos de ambos haciendo contribuciones de los empleados. Pero los requisitos de informes para SIMPLE IRA son más flexibles: no se requieren informes de formularios de la serie 500. Las empresas que ejecutan una SIMPLE IRA simplemente deducen una deducción en sus declaraciones de impuestos comerciales para las contribuciones de los empleados, lo que reduce los informes y el trabajo administrativo para los patrocinadores del plan. Los participantes tanto en el plan 401 (k) como en SIMPLE IRA pueden deducir las contribuciones de los ingresos sujetos a impuestos.

La respuesta de inversión: Comenzar con una IRA SIMPLE es fácil y rápido. Las cuentas para los patrocinadores y los participantes son libres de abrir, y la mayoría de las firmas de corretaje ofrecen soporte y servicio de incorporación. Las firmas de corretaje pueden ofrecer soporte de inversión como un servicio premium, pero si no, es una gran idea consultar con un asesor de inversiones para ayudar a guiar el proceso de inversión.