Estudio: el promedio de la tarjeta de débito prepaga puede costar más de $ 300 al año

En un estudio de 40 tarjetas de débito prepagas populares, Investmentmatome encontró que el costo promedio de la tarjeta es de casi $ 30 0 al año en tarifas básicas - antes de considerar la activación, cancelación, estado de cuenta en papel y otros costos. El mayor cargo individual tendió a ser la tarifa mensual, que oscila hasta $ 14.95, pero los cargos de $ 1-2 por transacciones y uso de cajeros automáticos podrían acumularse fácilmente a más de $ 20 por mes.

Investmentmatome utilizó estimaciones conservadoras para calcular el costo mensual de las tarjetas y excluyó otros cargos, tanto evitables como ineludibles. Utilizamos un perfil de gasto que realmente asumió un uso más ligero que el establecido por Consumers Union, pero con números de transacción actualizados de la encuesta PULSE de Discover.

Según nuestro análisis, el costo promedio en curso de una tarjeta de débito prepaga es:

• $297.51 Un año sin depósito directo.
• $286.18 Un año con $ 1,000 en depósitos directos.
• $284.99 Un año con $ 1,500 en depósitos directos.

Este cálculo excluye:

• $8.35 tarifa de activación promedio, impuesta por 23 tarjetas
• $4.67 tarifa de inactividad promedio, impuesta por 14 cartas
• Cancelación, reemplazo de tarjeta, consulta de saldo en cajeros automáticos y disminución de tarifas, entre otros.

Basado en estos números, es fácil ver por qué el débito prepago es una industria en auge. Desafortunadamente, es una industria basada en consumidores desprevenidos de níquel y atenuación.

Las tarjetas de débito prepagas a menudo se comercializan a quienes tienen menos capacidad para soportar sus altos costos: estudiantes, familias de bajos ingresos e inmigrantes y, a medida que la industria explota, todo, desde los beneficios del gobierno hasta los reembolsos de impuestos, se ofrece en tarjetas prepagas. Pero incluso las tarjetas más baratas en nuestra base de datos son más caras que muchas cuentas corrientes.

¿Cómo funcionan las tarjetas más populares?

Nombre de tarjeta	Costo anual
American Express Bluebird	$72.00
Tarjeta de débito prepaga de Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (con $ 1,000 + carga mensual)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS para adolescentes	$166.80
La tarjeta aprobada de Suze Orman (con $ 20 + depósito directo)	$168.00 ($120.00)
NetSpend prepago (FeeAdvantage) (con $ 500 + depósito directo)	$274.20 ($214.80)
RushCard prepaga (Pay As You Go)	$309.60
RushCard prepaga (pago mensual)	$382.20
NetSpend prepago (Pay As You Go)	$502.80

Estudio de Investmentmatome basado en el retiro de cajeros automáticos dentro de la red, el pago de facturas en línea, por transacción, recargas minoristas y tarifas mensuales. Supuestos: 2 retiros de cajeros automáticos, recargas de efectivo y pagos de facturas en línea; 10 PIN y 7 transacciones de firma por mes; excluye activación, cancelación y miles de otros cargos.

Las mejores opciones de prepago (todavía no son tan buenas como las de verificación)

El ganador en nuestra lista de tarjetas prepagas, es el nuevo American Express Bluebird, que no cobra tarifas mensuales o por transacción y permite el depósito directo. El único cargo es por retiros en cajeros automáticos ($ 2 cada uno) y recargas en efectivo ($ 1, comparado con el promedio de $ 4.49). Para ser justos, 2 retiros de cajeros automáticos y recargas de efectivo y usted sale $ 6 al mes. Pero eso es mucho mejor que la mayoría de las otras tarjetas. El único inconveniente es el límite de retiro en cajeros automáticos: tiene un límite de $ 200 por semana, mientras que la mayoría de las cartas dibujan la línea en $ 500 a día. Pero por sus bajos cargos de recarga de efectivo y su estructura simple, nombraríamos al Bluebird como el novato del año y la mejor tarjeta de débito prepaga por ahí.

Un par de tarjetas prepagas también ofrecen cuentas de ahorro vinculadas, algunas con intereses y otras sin. El mejor de todos por mucho es el Mango Prepago, que otorga un 6% APY en los primeros $ 5k con depósito directo y 2% sin, y 0.1% en el saldo por encima de $ 5k. Las tarjetas NetSpend también ofrecen una tasa de interés promocional del 5% APY. La tarjeta aprobada y las tarjetas Rush también incluyen cuentas de ahorro de interés cero.

Pero hablemos revisando. Muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques gratuitas sin compromiso, incluso reembolsando las tarifas de cajeros automáticos y ofreciendo intereses o recompensas. Fred Becker, presidente y director general de la asociación de la industria NAFCU, dice:

En estos tiempos económicos difíciles, las cooperativas de crédito, que ayudan a promover el acceso a los servicios financieros en las comunidades de Main Street en todo el país, son aún más valiosas, especialmente para aquellos que carecen de las instituciones financieras más grandes de Wall Street. Muchas cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de débito a un costo menor que otras instituciones financieras. Puede abrir una cuenta por tan solo $ 5 en algunas cooperativas de crédito.

Los bancos en línea también dan recompensas a sus cuentas corrientes gratuitas. Tenemos una lista completa de tarjetas de débito y cuentas corrientes aquí. Sí, Bank of America y Chase están cobrando por sus cuentas, pero no son los únicos jugadores que hay. La comprobación gratuita está muerta. Larga vida de cheques gratis.

Algunas personas terminan usando tarjetas prepagas porque han sido incluidas en la lista negra de ChexSystems. Esa es una preocupación legítima: más del 80% de los bancos y cooperativas de crédito lo utilizan, pero muchas instituciones financieras utilizan otros métodos de verificación. ING, por ejemplo, extrae su informe de crédito en lugar de confiar específicamente en ChexSystems, mientras que muchas, muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes de "segunda oportunidad".

Nuestro sitio Prepago Débito Muro de la Vergüenza

Si bien nuestro estudio descubrió algunas tarjetas de débito prepagas que en realidad ofrecen un buen valor, reveló un número cuyos altos cargos ocultos desmienten sus campañas de marketing.

Suze Orman: Dejen el flip-flop a los políticos.

Suze Orman siempre se ha manifestado en contra de las tarjetas de débito prepagas, que están cargadas de tarifas y, lo que es más importante, no afectan su puntaje de crédito. Ella ha cambiado de tono ahora que está emitiendo la suya propia. Ella se asoció con TransUnion para agregar datos de forma anónima para investigar si el uso de la tarjeta de débito puede predecir de manera suficiente el comportamiento futuro de manera que pueda impactar las puntuaciones de crédito, bla, bla, bla, no cambiará nada.TransUnion no es más que una de las tres agencias de informes de crédito, y es Fair Isaac, no TransUnion, quien emite su puntaje de crédito. Su anuncio de Oprah parece reconocer esta lógica débil:

Tenemos la esperanza de que [el acuerdo] revelará la solvencia crediticia de los titulares de tarjetas. Si estamos en lo cierto, en el futuro, los usuarios de tarjetas de débito podrán crear una puntuación FICO sin tener que depender de las tarjetas de crédito.

Esperanzado, si, futuro, puede … si los deseos fueran caballos, Suze. Si los deseos fueran caballos. Y aquí hay algo con lo que no estamos de acuerdo: ella anuncia retiros de cajeros automáticos gratuitos, pero solo si usas depósito directo. De lo contrario, y ella no dice esto en O, son $ 2 por retiro.

Ella dice que la tarjeta aprobada es de bajo costo. De nuevo, desde O:

Los cargos en algunas tarjetas prepagas pueden agregar hasta $ 15 o más cada mes, pero los titulares de tarjetas aprobados pagan tan poco como $ 3 cada mes.

De acuerdo, sí, pero hay algo intrínsecamente engañoso al comparar "tanto como" con "tan poco como". La verdad es que si solo hace dos recargas de efectivo y dos retiros en cajeros automáticos sin depósito directo, la tarjeta de Suze Orman cuesta $ 14 por mes.

Manténgase en su línea original, Suze: si desea reconstruir el crédito, obtenga una tarjeta de crédito asegurada y deje atrás el débito prepago.

Russell Simmons: No es porque eres hip hop.

Actualización del 30 de enero:UniRush anunció el día después del lanzamiento de este estudio que cambiaría la estructura de tarifas de RushCards, eliminando la inscripción de pago de facturas, el pago de facturas individuales, el cambio de plan y las tarifas de tarjetas de reemplazo, a partir de febrero de 2012 ". Esto reduce nuestra estimación del costo anual de las RushCards por $ 24, y aún no se ha implementado.

Russell Simmons, cuya compañía UniRush emite las famosas RushCards, escribió un editorial el 19 de enero.^th titulado “Una carta abierta a la prensa financiera: ¿es porque soy hip hop?”. Expresó su consternación por haber sido calificado como simplemente un “patrocinador de celebridades”, en lugar de obtener el crédito completo por crear las RushCards. Entre las gemas de la carta:

Al igual que [Richard] Branson y [Mark] Zuckerberg, creé productos que cosechan una fuerte lealtad del cliente y evocan una emoción genuina.

Me esfuerzo por ser el iPhone de este negocio, simplemente el mejor, a un precio que nuestros clientes creen que es justo.

Chase y otros están aumentando las tarifas e imponiendo mínimos mensuales … [pero] el cliente promedio de RushCard, si tiene la suerte de vivir cerca de un banco como Chase, tiene mucho menos de $ 5,000 para mantener en su cuenta cada mes.

Está bien, Russell. ¿Quieres ver cómo tus RushCards se comparan con Chase? Vamos a verlo:

Pay Monthly RushCard	RushCard Pay-as-You-Go	Comprobación total de Chase
Cuota mensual de $ 9.95 $ 1 por transacción de firma $ 1.95 por retiro de cajero automático $ 0.50 por consulta de saldo	Cuota mensual de $ 0 $ 1 por transacción de PIN $ 1 por transacción de firma $ 1.95 por retiro de cajero automático $ 0.50 por consulta de saldo	Cuota mensual de $ 10 …y eso es

Russell, si yo fuera usted, también me quejaría de la cobertura de prensa de la RushCard. Pero me esforzaría al máximo para disociarme de un producto que podría describirse como depredador, sin intentar comparar ese producto con Facebook.